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📋 この記事でわかること
- 死亡保障「1億円」がどれほど過剰だったか、気づいたきっかけ
- 必要保障額を自分で計算するシンプルな考え方と手順
- 保障額を減らして保険料を大幅削減した実録と解約後の安心感
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就職から住宅購入まで、人生の節目ごとに保険を積み上げた結果、気づけば月7万円の保険料を払っていました。
「安心を買っているから」と思っていたのに、実態は「不安を積み上げて保険料を払い続けていた」だけでした。
就職・結婚・出産・住宅購入と、節目のたびに「これも入っておいた方が安心ですよ」と言われ続けた結果が、死亡保障1億円でした。知人に「入りすぎでは？」と指摘されて、初めて保険証券をちゃんと広げました。定期・終身・学資・積立・がん保険の5種類。テーブルの上に並べたとき、さすがに笑えませんでした。
FP3級を学んで初めて知った「必要保障額の正しい考え方」これがわかった瞬間から、保険の見直しが怖くなくなりました。
「必要保障額」の正しい考え方
「全額を民間保険で備える必要はない」と気づくことが、最初の大きな転換点です。
必要保障額の計算式
$$ ext{必要保障額} = ext{将来必要な支出} - ext{公的保障} - ext{職場保障} - ext{自分の貯蓄}$$
この数式に我が家の数字を当てはめてみたところ、驚くべき結果が出たのです。
確認すべき「2つの公的保障」
① 遺族年金
会社員であれば、遺族基礎年金＋遺族厚生年金が遺族に支給されます。特に遺族厚生年金は「平均標準報酬額×0.005481×加入月数×3/4」で概算でき、思ったより大きな金額になります。
② 死亡退職金相当額
職場の就業規則を確認すると、死亡時に退職金相当額が支給されるケースがあります。これを知った瞬間、「数千万円単位の保険が削れる」と気づきました。
💡 とはいえ、自分で公的保障と民間保険の重複を整理するのは難しいですよね？
我が家も最初は「本当に削って大丈夫か」と不安でした。そこで、中立な立場のFPにスマホから無料相談できる窓口を利用しました。「今の保障と公的保障がどれだけ重複しているか」を数字で示してもらえたので、安心して大鉈を振るうことができました。
無料相談でプロに整理してもらうだけで、毎月数万円が家族のために使えるお金に変わります。
実際の見直し結果
| 定期保険 | 収入保障保険 | 終身保険 | |
|---|---|---|---|
| 保障期間 | 一定期間 | 一定期間 | 一生涯 |
| 保険料 | 安い | 最も安い | 高い |
| 保障額 | 一定額 | 年々減少 | 一定額 |
| 子育て世帯向き | ◎ | ◎ | △ |
| 見直し後の私の選択 | ✅ メイン | ✅ 併用 | 解約 |
| 項目 | 見直し前 | 見直し後 |
|---|---|---|
| 死亡保障 | 約1億円 | 3,000万円 |
| 入院日額 | 約5万円/日 | 1万円/日 |
| 月々保険料 | 約7万円 | 約2万円 |
これだけで**毎月5万円（年間60万円）**の固定費が浮きました。浮いた原資はそのままNISA積立に回すことで、保険の断捨離が老後資金の仕込みに直結します。
見直しの鍵は3つです。
- 必要保障額を計算する（将来支出 $-$ 公的保障 $-$ 職場保障 $-$ 貯蓄）
- 住宅ローンの「団信」との重複を除外する（団信でローン残高は全額免除）
- 収入保障保険（三角形型）で不足分だけ補う（年齢とともに保障額が減少し割安）
💡 とはいえ、遺族年金の計算や団信の引き算を自分でやるのは不安ですよね？
我が家も「もし計算を間違えて、本当に万が一のことがあったら…」と怖くなり、最終的にはプロのFPの無料相談を利用してダブルチェックをしてもらいました。数字を出してもらったおかげで、自信を持って月5万円の断捨離に踏み切れました。無理な勧誘も一切なく、もっと早く使えばよかったです。
生命保険を整理した後に「次に見直すべき財産の保険」
死亡保障の断捨離が終わったら、次は火災・自動車保険の番です。我が家が補償を一切下げずに一括見積もりだけで自動車保険を月6,700円削った具体的な内訳と、見直しの全ステップは、すでに公開済みの 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（A06） で画面キャプチャ付きで詳しく解説しています。そちらを参考に一緒に進めてみてください。
保険見直しのステップまとめ
| ステップ | 内容 | 優先度 |
|---|---|---|
| ① 保険証券を全部出す | 死亡保障・月額保険料を把握 | 最初にやる |
| ② 公的保障を確認する | 遺族年金・高額療養費を知る | 次にやる |
| ③ 必要保障額を計算する | 本当に必要な額を算出 | 核心 |
| ④ 生命・医療保険を整理する | 過剰な特約・貯蓄型を見直す | 最も効果大 |
| ⑤ 火災・自動車保険を見直す | 一括見積もりで比較（詳細→A06） | 忘れがちで大事 |
保険見直しは「知識が9割」です。まず保険証券を1枚だけ机の上に出してみてください。
「保険を自分で判断できる力」が最強の節約術
保険の見直しを誰かに任せると、「別の商品に乗り換えさせられて終わり」というリスクがあります。私が月5万円の削減に成功できたのは、FP3級で「自分なりの判断基準」を持てたからです。
保険・年金・税金の本は活字で読むと難しく感じますが、耳から聴くと意外と頭に入ってきます。通勤中・家事中に「お金の基礎知識」を毎日少しずつ積み上げることが、何十万円もの節約への一番の近道でした。
ポイ活でさらにお得に申し込む
保険・証券口座・クレカ・光回線など、サービスへの申込みはポイ活サイト経由が鉄則です。同じ手続きをするだけで数千〜1万円以上のポイントが上乗せされることがあります。
ポイ活の基本的な使い方：
- ハピタス等のポイ活サイトに無料登録する
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- 条件達成後に数百〜数千円分のポイントを受け取る
本記事で紹介している保険の一括見積もりサービスは、ポイ活経由での申し込みが可能なものもあります。手順はまったく同じで、経由するだけでポイントが上乗せされます。
まとめ
保険見直しをまとめてプロに相談する
生命保険・医療保険をまとめて整理したい方は、無料の保険相談が最短ルートです。
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