死亡保障1億円は必要だったのか？保障額を正しく算出して「次の見直し」に進む全手順
就職から住宅購入まで、人生の節目ごとに保険を積み上げた結果、気づけば月7万円の保険料を払っていました。 「安心を買っているから」と思っていたのに、実態は「不安を積み上げて保険料を払い続けていた」だけでした。 FP3級を学んで初めて知った「必要保障額の正しい考え方」——これがわかった瞬間から、保険の見直しが怖くなくなりました。 「必要保障額」の正しい考え方 必要保障額の計算式は、シンプルです。 必要保障額 ＝ 将来必要な支出 − 公的保障 − 職場保障 − 自分の貯蓄 「全額を民間保険で備える必要はない」と気づくことが、最初の大きな転換点です。 確認すべき「2つの公的保障」 ① 遺族年金 会社員であれば、遺族基礎年金＋遺族厚生年金が遺族に支給されます。特に遺族厚生年金は「平均標準報酬額×0.005481×加入月数×3/4」で概算でき、思ったより大きな金額になります。 ② 死亡退職金相当額 職場の就業規則を確認すると、死亡時に退職金相当額が支給されるケースがあります。これを知った瞬間、「数千万円単位の保険が削れる」と気づきました。 実際の見直し結果 項目 見直し前 見直し後 死亡保障 約1億円 3,000万円 入院日額 約5万円/日 1万円/日 月々保険料 約7万円 約2万円 見直しの鍵は3つです。 必要保障額を計算する（将来支出 − 公的保障 − 職場保障 − 貯蓄） 住宅ローンの「団信」との重複を除外する（団信でローン残高は全額免除） 収入保障保険（三角形型）で不足分だけ補う（年齢とともに保障額が減少し割安） 生命保険を整理した後に「次に見直すべき保険」 死亡保障・医療保険の整理が終わった後、多くの方が見落としているのが「財産を守る保険」の見直しです。 火災保険：何年も更新し続けていませんか？ 住宅ローンがある方は加入必須の火災保険ですが、「最初に入ったときのまま」という方が大半です。 保険会社によって補償範囲や保険料は大きく異なります。一括見積もりサービスで同条件のまま比較すると、年間数千〜数万円の差が出ることも珍しくありません。 見直しのポイント： 建物の構造（木造・鉄骨・RC造）で保険料が変わる 水災補償の要否は立地・ハザードマップで確認 地震保険は火災保険とセット（別途加入必要） 自動車保険：2台持ちは一括見積もりで見直す 車の任意保険は毎年更新されますが、「ずっと同じ会社」という方が多い。 2台の保険を一括見積もりで比較し直したところ、月6,700円の削減に成功しました。対人・対物無制限は外さずに、車両保険の設定を調整するだけで大きく変わります。 弁護士費用特約の重複に注意 弁護士費用特約は2台に加入しても補償が重複するだけ。1台分で十分です。 保険見直しのステップまとめ ステップ 内容 優先度 ① 保険証券を全部出す 死亡保障・月額保険料を把握 最初にやる ② 公的保障を確認する 遺族年金・高額療養費を知る 次にやる ③ 必要保障額を計算する 本当に必要な額を算出 核心 ④ 生命・医療保険を整理する 過剰な特約・貯蓄型を見直す 最も効果大 ⑤ 火災・自動車保険を見直す 一括見積もりで比較 忘れがちで大事 保険見直しは「知識が9割」です。まず保険証券を1枚だけ机の上に出してみてください。 ...