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「100万円って、一体何年で貯まるんだろう」——給料日の翌週には残高がさみしくなっていた頃、本気でそう思っていました。

40代後半・子ども3人と愛犬1匹の我が家の結論——月3万円の積立で約3年。でも「固定費を削ってから積む」という順番を知った途端、その年数は一気に縮まりました。

40歳代後半、子ども3人・愛犬1匹の家族で、現在の貯金額は約200万円・投資総額600万円超の私が「100万円の貯め方」を実録付きでお伝えします。

結論：月3万円の積立で約3年。でも「固定費削減」が最短ルート

結論から言うと、毎月いくら積み立てられるかで年数はまったく変わります。

上記はNISA等の運用益を除いた純貯金の場合です。新NISAで運用すると複利効果が加わるため、実質的にはもっと早く「100万円の壁」を越えられます。

40代の最初の口座としては、画面が見やすくポイント投資もしやすい楽天証券×楽天カードの組み合わせが一番スムーズです。

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詳しい仕組みや、SBI証券とのリアルな使い分け比較は、こちらの記事で画像付きで解説しています。 楽天証券とSBI証券どっちがいい？ポイント投資比較と我が家の使い分け

あなたは今すぐ「100万円貯める」を始めるべき人？チェックリスト

私が「貯まらない」から脱出できた理由

かつての私は「贅沢していないのに、なぜかお金が貯まらない」という典型例でした。外食もほとんどしない。旅行もほぼ行かない。なのに毎月じわじわと赤字になる。

原因は保険でした。就職・結婚・子どもの誕生・住宅購入のたびに「入ったほうがいいですよ」と勧められるまま加入した保険の保険料が、気づいたら月7万円になっていました。年間84万円。外食なんかより、はるかに大きな支出でした。

FP3級を取得して「必要保障額」という概念を知り、不要な保険を解約・見直したことで、毎月の固定費が大幅に下がりました。浮いたお金を積立に回す——これが私の「貯まらない」脱出法でした。

「積立額を増やす」より「固定費を削る」が先

100万円を最速で貯めるために重要なのは「収入を増やす」でも「節約を頑張る」でもなく、固定費を削って積立に充てることです。

固定費は一度見直せば毎月自動的に効果が続きます。食費を毎月1,000円削るために努力し続けるより、保険料を月3,000円削るための手続きを一度やるほうが、長期的に効果は大きい。

私が削った主な固定費と金額：

• 保険の見直し：月約5万円削減
• スマホの格安SIM移行：月約8,000円削減
• 不要サブスクの解約：月約3,000円削減
• 通信費の見直し：月約4,000円削減

これらを積立に回してきた結果、月5,000円からスタートした積立が約2年で月10万円になりました。

積み立てを始めてから、実際に何が変わる？タイムライン

「すぐに効果が出るのか」という不安に、正直にお答えします。

📌 最初の1〜3ヶ月は「変化なし」が正常です。「効果がない」のではなく「タネを育てている時期」だと思って続けてください。

デメリットも正直に

積立の落とし穴：緊急出費への対応

すべての余剰資金を積立に回すと、急な出費（車の修理・子どもの入学費など）のときに困ります。「貯金100万円・投資にそれ以上」という配分が現実的です。生活防衛資金（生活費3〜6ヶ月分）を現金で確保してから積立を増やすのが正解。

100万円貯めようとして失敗しがちな3パターン

積立額別シミュレーション（年利3%のNISA運用の場合）

※ 年利3%複利での試算。実際の運用成果を保証するものではありません。

月3万円→月5万円に増やせれば、100万円到達が「2年10ヶ月→1年8ヶ月」に縮まります。その差の月2万円は、固定費を2〜3か所見直すだけで捻出できる金額です。

まとめ：100万円は「削って積む」が最速

• 固定費の見直しで毎月の積立余力を作る
• 作った余力は自動積立に設定してほったらかす
• NISAを使えば運用益も非課税で複利が効く
• 生活防衛資金だけは現金で残す

「贅沢なんてしていないのに貯まらない」と思っているなら、まず固定費の内訳を確認することから始めてください。私の場合、そこに月7万円の「見えない穴」がありました。

完璧でなくて大丈夫です。 月100円でも月3,000円でも、始めた人と始めなかった人では5年後の景色がまったく違います。

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なお、我が家が今日から実践できる固定費削減として効果を実感した「格安SIM（ahamo）」や「通信回線の見直し」の体験談は、以下の個別記事で詳しく解説しています。

• 【ahamo公式】毎月のスマホ代をサクッと適正化する
• 光回線からホームルーターに切り替えて月4,000円浮かせた話

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