「生命保険って、見直せるものなの？」——保険会社の担当者に聞いても、当然ながら「今のままが最適です」と言われる。でも毎月高い保険料を払いながら「これが本当に必要なのか」という疑問が消えなかった。

FP3級を取得して保険を徹底的に勉強し、不要な保険を解約・見直しした体験をお伝えします。

結論：保険の「見直し」で年間5万円以上の削減は珍しくない

結論から言うと、保険の見直しは家計改善の中で最も効果が大きい施策の一つです。

保険は一度加入すると「継続が当然」という空気があります。でも人生の節目ごとに「なんとなく追加」してきた結果、必要以上の保障を重複して持っているケースが非常に多い。

我が家が実際に削減した保険料：月約5万円（年間60万円）。保険の見直しで月5万円（年間60万円）の削減は、決して大げさな話ではありません。

保険の見直しを迷っているなら、まずプロに無料で現状を診断してもらうのが一択です。 最短10分で現状把握でき、費用はかかりません。

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私の保険が「月7万円」になっていた経緯

就職したとき、会社の先輩に「社会人になったら保険に入るものだよ」と言われて加入。結婚したとき、担当者に「家族ができたんだから」と勧められて追加。子どもが生まれたとき「学資保険も入っておかないと」と積立保険に加入。家を買ったとき「団信だけじゃ足りない場合もある」と終身保険をさらに追加。

気づいたら定期・終身・学資・積立・がんの5種類が重なっていました。

死亡保障の合計額はなんと1億円。「多すぎでは？」と知人に指摘されるまで、まったく気づいていませんでした。入院日額保障も1日5万円で「1日5万円なら、むしろ入院したほうが得では？」とツッコまれて初めて現実を知りました。

FP3級を取得して「必要保障額」という概念を初めて知りました。それまでは「保障は多いほど安心」と本気で思っていました。あのとき資格取得より先に一括比較サービスで診断を受けていれば、見直しまでの時間を大幅に短縮できたはずです。

「必要保障額」という考え方

必要保障額とは、「万が一のとき、遺された家族が必要とする金額」のことです。

計算式は、実はとてもシンプルです。

子どもが独立した後は必要保障額が下がります。住宅ローンがある場合は団信で補われる部分もある。こうして計算すると、1億円の死亡保障が必要なケースはほとんどありません。

見直しの手順

STEP1：現在の保険証券をすべて並べる 我が家の場合、テーブルが書類で埋まりました。保険に入っていることを忘れていたものまであった。

STEP2：保障の内容と金額を一覧化する 何の保障が、いくら、いつまであるかを整理します。

STEP3：必要保障額を計算する FP3級の教材や保険比較サイトのシミュレーターが役立ちます。

STEP4：不要な保障を解約・減額する 解約は電話1本でできます。担当者に引き留められることもありますが、「必要保障額を計算した上で判断しました」と伝えれば問題ありません。

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デメリットも正直に

解約返戻金が元本割れする場合がある 積立型の保険を途中解約すると、払込金額より少ない金額しか戻ってこない場合があります。長期的な計算をしてから判断することが重要です。ただし、毎月の過剰な保険料を払い続けるコストと比較すれば、早期解約のほうが得になるケースが多いです。

担当者との関係が気まずくなることがある 知人・親族の紹介で入った保険を解約する場合、人間関係に影響することもあります。ただ、それを理由に不要な保険を持ち続けることのほうが、長期的には家計へのダメージが大きいです。

削減額は我が家の実績です。保障内容・ご家族構成により異なります。

まとめ：保険の見直しは「一度やれば毎月効く」節約

• 人生の節目ごとに追加した保険が重複している可能性がある
• 「必要保障額」を計算すると不要な保障が見えてくる
• 解約・見直しで浮いた保険料を積立に回すと資産が育つ

私はFP3級の取得がきっかけで保険を見直しましたが、資格を取らなくても専門の無料相談サービスを使えば、プロが一緒に最適なラインをシミュレーションしてくれます。我が家の場合、保険料削減で生まれた月5万円をNISAの積立に上乗せしました。月5万円を10年間NISAで運用できれば（年利5%想定）、約780万円の資産になります。固定費削減は、資産形成の最初の一歩です。

まずは現在の保険証券を1枚手元に用意して、プロに無料診断してもらうことから始めてみませんか？

NISAの始め方や積立のコツは、こちらの記事で詳しく解説しています。

超怖がりの私がNISAを始められた理由――知識が不安を消してくれた話

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自分で計算するのが難しい場合は、無料の保険相談サービスを活用するのが近道です。強引な勧誘はなく、現在の保障が適正かどうかも無料で診断してもらえます。

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就職から住宅購入まで、人生の節目ごとに保険を積み上げた結果、気づけば月7万円の保険料を払っていました。

「安心を買っているから」と思っていたのに、実態は「不安を積み上げて保険料を払い続けていた」だけでした。

就職・結婚・出産・住宅購入と、節目のたびに「これも入っておいた方が安心ですよ」と言われ続けた結果が、死亡保障1億円でした。知人に「入りすぎでは？」と指摘されて、初めて保険証券をちゃんと広げました。定期・終身・学資・積立・がん保険の5種類。テーブルの上に並べたとき、さすがに笑えませんでした。

FP3級を学んで初めて知った「必要保障額の正しい考え方」これがわかった瞬間から、保険の見直しが怖くなくなりました。

「必要保障額」の正しい考え方

「全額を民間保険で備える必要はない」と気づくことが、最初の大きな転換点です。

必要保障額の計算式

$$ ext{必要保障額} = ext{将来必要な支出} - ext{公的保障} - ext{職場保障} - ext{自分の貯蓄}$$

この数式に我が家の数字を当てはめてみたところ、驚くべき結果が出たのです。

確認すべき「2つの公的保障」

① 遺族年金

会社員であれば、遺族基礎年金＋遺族厚生年金が遺族に支給されます。特に遺族厚生年金は「平均標準報酬額×0.005481×加入月数×3/4」で概算でき、思ったより大きな金額になります。

② 死亡退職金相当額

職場の就業規則を確認すると、死亡時に退職金相当額が支給されるケースがあります。これを知った瞬間、「数千万円単位の保険が削れる」と気づきました。

💡 とはいえ、自分で公的保障と民間保険の重複を整理するのは難しいですよね？

我が家も最初は「本当に削って大丈夫か」と不安でした。そこで、中立な立場のFPにスマホから無料相談できる窓口を利用しました。「今の保障と公的保障がどれだけ重複しているか」を数字で示してもらえたので、安心して大鉈を振るうことができました。

無料相談でプロに整理してもらうだけで、毎月数万円が家族のために使えるお金に変わります。

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実際の見直し結果

これだけで**毎月5万円（年間60万円）**の固定費が浮きました。浮いた原資はそのままNISA積立に回すことで、保険の断捨離が老後資金の仕込みに直結します。

見直しの鍵は3つです。

1. 必要保障額を計算する（将来支出 $-$ 公的保障 $-$ 職場保障 $-$ 貯蓄）
2. 住宅ローンの「団信」との重複を除外する（団信でローン残高は全額免除）
3. 収入保障保険（三角形型）で不足分だけ補う（年齢とともに保障額が減少し割安）

💡 とはいえ、遺族年金の計算や団信の引き算を自分でやるのは不安ですよね？

我が家も「もし計算を間違えて、本当に万が一のことがあったら…」と怖くなり、最終的にはプロのFPの無料相談を利用してダブルチェックをしてもらいました。数字を出してもらったおかげで、自信を持って月5万円の断捨離に踏み切れました。無理な勧誘も一切なく、もっと早く使えばよかったです。

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生命保険を整理した後に「次に見直すべき財産の保険」

死亡保障の断捨離が終わったら、次は火災・自動車保険の番です。我が家が補償を一切下げずに一括見積もりだけで自動車保険を月6,700円削った具体的な内訳と、見直しの全ステップは、すでに公開済みの 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（A06） で画面キャプチャ付きで詳しく解説しています。そちらを参考に一緒に進めてみてください。

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👉 インズウェブで保険を無料一括見積もりする（詳細はA06記事で解説）

保険見直しのステップまとめ

保険見直しは「知識が9割」です。まず保険証券を1枚だけ机の上に出してみてください。

「保険を自分で判断できる力」が最強の節約術

保険の見直しを誰かに任せると、「別の商品に乗り換えさせられて終わり」というリスクがあります。私が月5万円の削減に成功できたのは、FP3級で「自分なりの判断基準」を持てたからです。

保険・年金・税金の本は活字で読むと難しく感じますが、耳から聴くと意外と頭に入ってきます。通勤中・家事中に「お金の基礎知識」を毎日少しずつ積み上げることが、何十万円もの節約への一番の近道でした。

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保険・証券口座・クレカ・光回線など、サービスへの申込みはポイ活サイト経由が鉄則です。同じ手続きをするだけで数千〜1万円以上のポイントが上乗せされることがあります。

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まとめ

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