「生命保険って、見直せるものなの？」——保険会社の担当者に聞いても、当然ながら「今のままが最適です」と言われる。でも毎月高い保険料を払いながら「これが本当に必要なのか」という疑問が消えなかった。

FP3級を取得して保険を徹底的に勉強し、不要な保険を解約・見直しした体験をお伝えします。

結論：保険の「見直し」で年間5万円以上の削減は珍しくない

結論から言うと、保険の見直しは家計改善の中で最も効果が大きい施策の一つです。

保険は一度加入すると「継続が当然」という空気があります。でも人生の節目ごとに「なんとなく追加」してきた結果、必要以上の保障を重複して持っているケースが非常に多い。

我が家が実際に削減した保険料：月約5万円（年間60万円）。保険の見直しで月5万円（年間60万円）の削減は、決して大げさな話ではありません。

保険の見直しを迷っているなら、まずプロに無料で現状を診断してもらうのが一択です。 最短10分で現状把握でき、費用はかかりません。

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私の保険が「月7万円」になっていた経緯

就職したとき、会社の先輩に「社会人になったら保険に入るものだよ」と言われて加入。結婚したとき、担当者に「家族ができたんだから」と勧められて追加。子どもが生まれたとき「学資保険も入っておかないと」と積立保険に加入。家を買ったとき「団信だけじゃ足りない場合もある」と終身保険をさらに追加。

気づいたら定期・終身・学資・積立・がんの5種類が重なっていました。

死亡保障の合計額はなんと1億円。「多すぎでは？」と知人に指摘されるまで、まったく気づいていませんでした。入院日額保障も1日5万円で「1日5万円なら、むしろ入院したほうが得では？」とツッコまれて初めて現実を知りました。

FP3級を取得して「必要保障額」という概念を初めて知りました。それまでは「保障は多いほど安心」と本気で思っていました。あのとき資格取得より先に一括比較サービスで診断を受けていれば、見直しまでの時間を大幅に短縮できたはずです。

「必要保障額」という考え方

必要保障額とは、「万が一のとき、遺された家族が必要とする金額」のことです。

計算式は、実はとてもシンプルです。

子どもが独立した後は必要保障額が下がります。住宅ローンがある場合は団信で補われる部分もある。こうして計算すると、1億円の死亡保障が必要なケースはほとんどありません。

見直しの手順

STEP1：現在の保険証券をすべて並べる 我が家の場合、テーブルが書類で埋まりました。保険に入っていることを忘れていたものまであった。

STEP2：保障の内容と金額を一覧化する 何の保障が、いくら、いつまであるかを整理します。

STEP3：必要保障額を計算する FP3級の教材や保険比較サイトのシミュレーターが役立ちます。

STEP4：不要な保障を解約・減額する 解約は電話1本でできます。担当者に引き留められることもありますが、「必要保障額を計算した上で判断しました」と伝えれば問題ありません。

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デメリットも正直に

解約返戻金が元本割れする場合がある 積立型の保険を途中解約すると、払込金額より少ない金額しか戻ってこない場合があります。長期的な計算をしてから判断することが重要です。ただし、毎月の過剰な保険料を払い続けるコストと比較すれば、早期解約のほうが得になるケースが多いです。

担当者との関係が気まずくなることがある 知人・親族の紹介で入った保険を解約する場合、人間関係に影響することもあります。ただ、それを理由に不要な保険を持ち続けることのほうが、長期的には家計へのダメージが大きいです。

削減額は我が家の実績です。保障内容・ご家族構成により異なります。

まとめ：保険の見直しは「一度やれば毎月効く」節約

• 人生の節目ごとに追加した保険が重複している可能性がある
• 「必要保障額」を計算すると不要な保障が見えてくる
• 解約・見直しで浮いた保険料を積立に回すと資産が育つ

私はFP3級の取得がきっかけで保険を見直しましたが、資格を取らなくても専門の無料相談サービスを使えば、プロが一緒に最適なラインをシミュレーションしてくれます。我が家の場合、保険料削減で生まれた月5万円をNISAの積立に上乗せしました。月5万円を10年間NISAで運用できれば（年利5%想定）、約780万円の資産になります。固定費削減は、資産形成の最初の一歩です。

まずは現在の保険証券を1枚手元に用意して、プロに無料診断してもらうことから始めてみませんか？

NISAの始め方や積立のコツは、こちらの記事で詳しく解説しています。

超怖がりの私がNISAを始められた理由――知識が不安を消してくれた話

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自分で計算するのが難しい場合は、無料の保険相談サービスを活用するのが近道です。強引な勧誘はなく、現在の保障が適正かどうかも無料で診断してもらえます。

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あわせて読みたい

保険料の削減が完了したら、次は「家計全体の最適化」に駒を進めましょう。我が家が固定費を丸ごと見直したロードマップです。

家計を最適化した方法｜固定費削減から始めた40代の実録

「自分で具体的な保険解約の手続きや、細かい注意点を予習しておきたい」という方は、こちらの実践編をどうぞ。

保険見直しの詳細・私が実際にやったこと

そもそも「なぜ贅沢していないのにお金が残らないのか？」という家計の構造的な問題をリアルな失敗談で解説しています。

お金が貯まらない本当の理由｜贅沢していないのに赤字だった40代の失敗談

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「なんとなく、このままでいいのだろうか？」

そんな漠然とした不安を抱えながら、日々の家計と向き合ってきました。FP3級に合格したのは2025年8月。3月に勉強を始めてから約5か月。最大の変化は「合格した後」に訪れました。

教科書で学んだ知識を、自分の家計という「実物」に当てはめた瞬間から、数字が動き始めたのです。結果として、年間約95万円の余剰資金を生み出すことができました。

FP3級で「見えなかった死角」が見えた

高額療養費制度と付加給付——「3割負担でお得」だけではなかった

FP3級の教科書で高額療養費制度を学んだとき、それまでの常識が大きく覆されました。「病気になると医療費が3割になるからお得」という程度だった認識が変わりました。

高額療養費制度は月ごとの医療費が一定額を超えると、超えた分が後から戻ってくる仕組みです。さらに職場の健康保険組合によっては「付加給付」という仕組みがあり、実質的な自己負担額が月2〜3万円程度に収まるケースもあります。

「入院したらお金がかかる」という恐怖から月数万円を払い続けていた保険は、公的保障の実態を学んだ瞬間に「過剰」だったとわかりました。

「払済保険」の落とし穴——言われるがままに契約していた10年間

担当者から「払済にすれば保障はそのまま」と説明されていた保険が、実際には保障額が大幅に下がっていたことをFP3級の学習で初めて理解できました。

知識がなければ、疑うことすらできない——それがいちばん怖いことだと気づきました。

合格への学習メソッド

• テキスト：「みんなが欲しかった！FP3級の教科書」＋「問題集」（TAC出版）
• YouTube：ほんださん/FPキャンプさん・なかちさんの解説で耳から理解を補強
• スプレッドシート：保険の一覧表を作成。IRR（実質利回り）を計算して数字で判断

スプレッドシートで保険を一覧化した瞬間、「感覚」が「数字」に変わりました。その変化が決断を後押ししてくれました。

「めんどくさがりだけど、やりだしたら止まれない」という性格が、ここでも発動しました。保険を一覧化し始めたら3時間後も画面を見続けていて、家族に「まだやってるの？」と声をかけられて初めて顔を上げた——そんな夜が何日か続きました。スプレッドシートで保険料のIRR（実質利回り）まで計算していた自分を、今でも少し笑えます。

FP3級の知識を「行動」に変えた具体的な手順

保険見直し：感情から数字へ

死亡保障（1億円→3,000万円）・入院保障（5万円/日→1万円/日）・貯蓄型保険（解約）

この計算式を自分の手で解いたとき、我が家の保険が「感情で加入した過剰な保障」だったと数字で証明されてしまいました。月7万円の保険料が月2万円へ。年間60万円の削減です。

📄 1億円を3,000万円に引き算した、我が家のリアルな計算内訳

具体的にどうやって遺族年金や団信の額を算出して削ったのか、その生々しいプロセスは公開済みの 死亡保障1億円は必要だったのか？（A08） にまとめています。また、我が家が固定費を削り倒したロードマップの全貌は 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（A06） をご覧ください。

自分で計算するのが不安な方は、我が家も活用したプロのFP無料相談でダブルチェックしてもらうのが一番安心です。

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火災保険の見直し：住宅保有者が忘れがちな「聖域」

生命保険を整理した後に気づいたのが、長年見直していなかった火災保険でした。一括見積もりサービスを使うことで、補償内容を維持したまま保険料を比較できます。

詳しい見直しの手順や判断基準は 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（A06） に書き置きしています。

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自動車保険の見直し：更新のたびに比較する習慣を

車の保険は毎年自動更新されますが、一括見積もりで比較した結果、月6,700円の削減に成功しました。「同じ補償で安くなる」——試してみなければわからない事実です。

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浮いたお金を「働かせる」仕組みを整える

固定費削減で生まれた資金をそのままNISA積立に回す仕組みを作るために、ネット銀行＋証券口座の連携が重要です。

同じグループのネット銀行と証券口座を組み合わせると、銀行口座にあるお金が自動的に証券口座に移動し（スイープ機能）、毎月の積立が自動化できます。我が家が最後まで悩んだ「楽天銀行×楽天証券」と「dNEOBANK×SBI証券」の2大ルートについては、すでに公開済みの 40代後半のFP3級学び直し。実録と最初の口座選び（A09） で詳しく解説しています。

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さらに、クレジットカードでの積立設定でポイントが貯まります。エポスカードは固定費・光熱費・学費決済の「選べるポイントアップショップ」機能で還元率が最大1.5%になります。年会費永久無料、ゴールドカードへのインビテーションも届きやすく、固定費が多い40代世帯の「もう1枚目のカード」として特に向いています。カードや口座選びの損得比較の全貌は 月10万円の固定費を断捨離した40代のリアル（A10） も合わせて参考にしてください。

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同じ視点を「最速」で手に入れる方法

FP3級の知識は、保険を見直し、年間60万円を削減する判断力をくれました。でも正直、独学には時間がかかりすぎました。

「私もこの視点を手に入れたい」と思ったなら、通勤時間の耳学習が40代には最も現実的です。

Audible（Amazonのオーディオブックサービス）には、保険・NISA・節税・家計管理の本が聴き放題で揃っています。私が独学で5ヶ月かけて身につけた感覚を、通勤の往復30分から始められます。

40代の家計改善において、FP的な視点を持つことは最強の武器になります。独学より、すき間時間に耳から学べる方法の方が、確実に続きます。

通勤の往復30分を「お金の勉強時間」に変えるだけで、家計の景色が変わります。

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「住む家」のコストも見直せる——FP知識のリフォームへの応用

FP3級を学ぶと、保険や金融商品だけでなく、住宅・リフォームにかかるお金の全体像も整理できるようになります。

FPの知識で初めて知った主な制度：

• リフォーム減税（所得税控除）：省エネ・バリアフリー工事等が対象。工事費用の一部が還付される
• 子育てエコホーム支援事業：断熱・省エネリフォームへの国の補助金
• 介護保険住宅改修費：バリアフリー工事に最大18万円の補助

「リフォームはまだ先の話」と思っていましたが、FP3級で制度の全体像を知ったとき、**「相場も補助金も、事前に知らないと損だ」**と実感しました。リフォーム費用は業者によって数十万円の差が出ます。複数社の相見積もりを取る習慣を持つことが、大損しないコツです。

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まとめ：FP3級は「取った後」から本当のスタート

• 気づく力：公的保障・払済保険の落とし穴など「知らなかった事実」を発見
• 可視化する力：スプレッドシートで保険料・必要保障額を数字にして決断を後押し
• 伝える力：家族に根拠のある言葉で説明し、一緒に動ける

浮いた年間95万円をNISAで運用（年利5%を想定）できれば、10年後には約1,470万円の資産になります。FP3級の知識は「取った後」から本当のスタートです。まずは通勤中の30分——Audibleでお金の本を耳から入れ始めてみてください。

通勤30分×毎日が、将来の数百万円に変わっていきます。

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あわせて読みたい

固定費の削減や家計管理に取り組む次のステップとして、こちらの記事もお役立てください。

• 年間95万円を生み出した40代の「家計最適化」3ステップ
• 超怖がりの私が新NISAを始めた全手順
• FP3級学び直しと最初の口座の選び方
• 月10万円の固定費を断捨離した「やめてよかった」全リスト
• 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順
• 死亡保障1億円は本当に必要だったのか？我が家の見直し全記録

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就職から住宅購入まで、人生の節目ごとに保険を積み上げた結果、気づけば月7万円の保険料を払っていました。

「安心を買っているから」と思っていたのに、実態は「不安を積み上げて保険料を払い続けていた」だけでした。

就職・結婚・出産・住宅購入と、節目のたびに「これも入っておいた方が安心ですよ」と言われ続けた結果が、死亡保障1億円でした。知人に「入りすぎでは？」と指摘されて、初めて保険証券をちゃんと広げました。定期・終身・学資・積立・がん保険の5種類。テーブルの上に並べたとき、さすがに笑えませんでした。

FP3級を学んで初めて知った「必要保障額の正しい考え方」これがわかった瞬間から、保険の見直しが怖くなくなりました。

「必要保障額」の正しい考え方

「全額を民間保険で備える必要はない」と気づくことが、最初の大きな転換点です。

必要保障額の計算式

$$ ext{必要保障額} = ext{将来必要な支出} - ext{公的保障} - ext{職場保障} - ext{自分の貯蓄}$$

この数式に我が家の数字を当てはめてみたところ、驚くべき結果が出たのです。

確認すべき「2つの公的保障」

① 遺族年金

会社員であれば、遺族基礎年金＋遺族厚生年金が遺族に支給されます。特に遺族厚生年金は「平均標準報酬額×0.005481×加入月数×3/4」で概算でき、思ったより大きな金額になります。

② 死亡退職金相当額

職場の就業規則を確認すると、死亡時に退職金相当額が支給されるケースがあります。これを知った瞬間、「数千万円単位の保険が削れる」と気づきました。

💡 とはいえ、自分で公的保障と民間保険の重複を整理するのは難しいですよね？

我が家も最初は「本当に削って大丈夫か」と不安でした。そこで、中立な立場のFPにスマホから無料相談できる窓口を利用しました。「今の保障と公的保障がどれだけ重複しているか」を数字で示してもらえたので、安心して大鉈を振るうことができました。

無料相談でプロに整理してもらうだけで、毎月数万円が家族のために使えるお金に変わります。

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実際の見直し結果

これだけで**毎月5万円（年間60万円）**の固定費が浮きました。浮いた原資はそのままNISA積立に回すことで、保険の断捨離が老後資金の仕込みに直結します。

見直しの鍵は3つです。

1. 必要保障額を計算する（将来支出 $-$ 公的保障 $-$ 職場保障 $-$ 貯蓄）
2. 住宅ローンの「団信」との重複を除外する（団信でローン残高は全額免除）
3. 収入保障保険（三角形型）で不足分だけ補う（年齢とともに保障額が減少し割安）

💡 とはいえ、遺族年金の計算や団信の引き算を自分でやるのは不安ですよね？

我が家も「もし計算を間違えて、本当に万が一のことがあったら…」と怖くなり、最終的にはプロのFPの無料相談を利用してダブルチェックをしてもらいました。数字を出してもらったおかげで、自信を持って月5万円の断捨離に踏み切れました。無理な勧誘も一切なく、もっと早く使えばよかったです。

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生命保険を整理した後に「次に見直すべき財産の保険」

死亡保障の断捨離が終わったら、次は火災・自動車保険の番です。我が家が補償を一切下げずに一括見積もりだけで自動車保険を月6,700円削った具体的な内訳と、見直しの全ステップは、すでに公開済みの 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（A06） で画面キャプチャ付きで詳しく解説しています。そちらを参考に一緒に進めてみてください。

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👉 インズウェブで保険を無料一括見積もりする（詳細はA06記事で解説）

保険見直しのステップまとめ

保険見直しは「知識が9割」です。まず保険証券を1枚だけ机の上に出してみてください。

「保険を自分で判断できる力」が最強の節約術

保険の見直しを誰かに任せると、「別の商品に乗り換えさせられて終わり」というリスクがあります。私が月5万円の削減に成功できたのは、FP3級で「自分なりの判断基準」を持てたからです。

保険・年金・税金の本は活字で読むと難しく感じますが、耳から聴くと意外と頭に入ってきます。通勤中・家事中に「お金の基礎知識」を毎日少しずつ積み上げることが、何十万円もの節約への一番の近道でした。

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ポイ活でさらにお得に申し込む

保険・証券口座・クレカ・光回線など、サービスへの申込みはポイ活サイト経由が鉄則です。同じ手続きをするだけで数千〜1万円以上のポイントが上乗せされることがあります。

ポイ活の基本的な使い方：

1. ハピタス等のポイ活サイトに無料登録する
2. 申し込みたいサービスをポイ活サイト経由でクリックしてから申し込む
3. 条件達成後に数百〜数千円分のポイントを受け取る

本記事で紹介している保険の一括見積もりサービスは、ポイ活経由での申し込みが可能なものもあります。手順はまったく同じで、経由するだけでポイントが上乗せされます。

まとめ

あわせて読みたい

• 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（火災・自動車保険の詳細手順）
• 年間95万円を生み出した家計最適化3ステップ
• 超怖がりの私が新NISAを始めた全手順

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「保険は安心を買うもの。そう信じて、家族が増えるたびに保障を厚くしてきました。でも、気がつけば家計を一番圧迫していたのは、その『安心料』だったのです。」

就職直後から担当者に言われるがまま保険に加入し続け、結婚・出産・子どもが3人になるたびに保険が増え続け、気がついたときには月7万円もの保険料を払っていました。

FP3級を取得し、書籍やYouTubeで学んだことで、ようやく「保険の本来の役割」を理解できるようになりました。保険を見直した結果、月5万円以上の節約を実現できています。

一番笑えない話をすると、死亡保障の合計額は1億円でした。定期・終身・学資・積立・がんの5種類が重なり、知人に「入りすぎでは？」と指摘されるまでまったく気づいていませんでした。入院日額も5万円。「1日5万円もらえるなら、働いているより得では？」とツッコまれて初めて現実を知りました。知識がないと、疑うことすらできないものです。

保険見直しの基本：「本当に必要な保障」を再定義する

保険の原則は「自分では備えられないリスクをカバーすること」です。

• 死亡保険：遺された家族が生活に困る場合に必要。公的保障（遺族年金）との重複を確認する
• 医療保険：高額療養費制度・付加給付があれば、貯蓄でカバーできるケースが多い
• 火災保険：住宅ローンがある場合は加入必須。ただし内容と保険料は見直せる
• 車の保険：対人・対物無制限は必須。車両保険・特約は内容次第で削れる

「何となく不安だから」という理由だけで加入し続けている保険は、一度内容を確認してみる価値があります。

我が家が固定費を年間95万円削減した全体像はこちらの記事（固定費最適化3ステップ）にまとめていますが、なかでも最もインパクトが大きかったのが、この「保険の断捨離」でした。

私が体験した「保険地獄」からの脱出

月7万円の保険料の内訳は、生命保険・医療保険・がん保険・貯蓄型保険が複数重なった状態でした。

FP3級を学んで気づいたのは、公的保障（高額療養費制度・遺族年金）で、入院しても自己負担の上限は月9万円程度に抑えられるという事実です。

入院1日あたり5万円もの保障を持っていましたが、高額療養費制度があれば一般的な所得水準では月9万円が上限。さらに職場の健康保険組合の「付加給付」があれば、実質的な自己負担はさらに抑えられます。

見直し結果：

これだけで、**毎月5万円（年間60万円）**の固定費が浮いたことになります。手取り額を増やすのが難しい時代、この「出ていくお金の最適化」は、どんな副業よりも即効性がありました。

💡 とはいえ、自分で特約を一つずつ解約するのは怖いですよね？

我が家も最初は「本当に削って大丈夫か」と夜も眠れないほど不安でした。そこで、プロのFP（ファイナンシャルプランナー）にスマホから無料相談できる窓口を利用しました。

「今の保障と公的保障の重複」をプロの目でバサバサと仕分けしてもらったおかげで、安心して大鉈を振るうことができました。無理な勧誘もなく、もっと早く使えばよかったです。

無料相談でプロに整理してもらうだけで、毎月数万円が家族のために使えるお金に変わります。

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次に見直すべき2つの保険：火災・自動車

生命保険を整理した後、次に気になったのが「毎年自動更新されている」火災保険と自動車保険でした。

火災保険を一括見積もりで比較する

住宅を持っている方にとって、火災保険は必須です。ただし、「最初に入ったままの保険料」を何年も見直さずに払い続けているケースがほとんどです。

一括見積もりサービスを使えば、複数の保険会社の保険料を同条件で比較できます。補償内容を維持したまま保険料を下げられるケースは珍しくありません。

火災保険の見直しポイント：

• 建物の構造（木造・鉄骨・RC造）によって保険料が大きく変わる
• 地震保険の有無・補償範囲は家族のリスク許容度で判断
• 「水災不担保」などの特約を外すことで保険料が下がる場合あり

保険を見直すだけで、毎月数千円が家族のために使えるお金に変わります。

【無料】火災保険の一括見積もりをする

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自動車保険を一括見積もりで比較する

車の任意保険は、2台の見直しで月6,700円の削減に成功しました。

見直しのポイント：

• 対人・対物は無制限が基本（削らない）
• 車両保険と搭乗者保険は車の価値・使用頻度で判断
• 弁護士費用特約は2台に重複して加入する必要なし（1台でOK）
• 家族限定設定で保険料を抑える

一括見積もりなら、10社以上を同時比較できます。「今の保険が高いかどうか」を知るだけでも、一度使ってみる価値があります。

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保険見直しの手順ガイド

まずは①の「保険証券を1枚確認する」だけで十分です。

保険を「自分で判断できる」ようになることが最大の節約

保険の見直しを人に任せると、「別の商品を勧められて終わり」になるリスクがあります。私が保険を整理できたのは、FP3級を学んで「正しい判断基準」を自分の中に持てたからです。

保険・お金の本は難しく感じますが、耳から聴くと意外とスムーズに頭に入ります。通勤中・家事中に聴けるオーディオブックで、まず「保険の基本的な考え方」を身につけることが、何十万円もの節約への近道でした。

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ポイ活でさらにお得に申し込む

保険・証券口座・クレカ・光回線など、サービスへの申込みはポイ活サイト経由が鉄則です。同じ手続きをするだけで数千〜1万円以上のポイントが上乗せされることがあります。

ポイ活の基本的な使い方：

1. ハピタス等のポイ活サイトに無料登録する
2. 申し込みたいサービスをポイ活サイト経由でクリックしてから申し込む
3. 条件達成後に数百〜数千円分のポイントを受け取る

本記事で紹介している保険の一括見積もりサービスや証券口座は、ポイ活経由での申し込みが可能です。手順はまったく同じで、経由するだけでポイントが上乗せされます。

まとめ

保険見直しは難しく考えなくて大丈夫です。

• 生命・医療保険：公的保障を知ってから判断する。自信がなければ無料のFP相談が最短ルート
• 火災保険：一括見積もりで同条件での比較が可能
• 自動車保険：一括見積もりで複数社を比較し、更新時に乗り換える

月5万円の削減が実現できたのは、「知識を得て、数字で判断した」からです。感情ではなく事実に基づいて動けば、保険の見直しは怖くありません。浮いた月5万円はそのままNISA積立原資に回すことで、保険の最適化が老後資金の仕込みに直結します。

自分で一括比較が難しいと感じたり、生命保険も含めてまるごと相談したい場合は、無料の保険相談サービスが便利です。

あわせて読みたい

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• 固定費を年間95万円削減した3ステップ全手順
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