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「なんとなく、このままでいいのだろうか？」

そんな漠然とした不安を抱えながら、日々の家計と向き合ってきました。FP3級に合格したのは2025年8月。3月に勉強を始めてから約5か月。最大の変化は「合格した後」に訪れました。

教科書で学んだ知識を、自分の家計という「実物」に当てはめた瞬間から、数字が動き始めたのです。結果として、年間約95万円の余剰資金を生み出すことができました。

FP3級で「見えなかった死角」が見えた

高額療養費制度と付加給付——「3割負担でお得」だけではなかった

FP3級の教科書で高額療養費制度を学んだとき、それまでの常識が大きく覆されました。「病気になると医療費が3割になるからお得」という程度だった認識が変わりました。

高額療養費制度は月ごとの医療費が一定額を超えると、超えた分が後から戻ってくる仕組みです。さらに職場の健康保険組合によっては「付加給付」という仕組みがあり、実質的な自己負担額が月2〜3万円程度に収まるケースもあります。

「入院したらお金がかかる」という恐怖から月数万円を払い続けていた保険は、公的保障の実態を学んだ瞬間に「過剰」だったとわかりました。

「払済保険」の落とし穴——言われるがままに契約していた10年間

担当者から「払済にすれば保障はそのまま」と説明されていた保険が、実際には保障額が大幅に下がっていたことをFP3級の学習で初めて理解できました。

知識がなければ、疑うことすらできない——それがいちばん怖いことだと気づきました。

合格への学習メソッド

• テキスト：「みんなが欲しかった！FP3級の教科書」＋「問題集」（TAC出版）
• YouTube：ほんださん/FPキャンプさん・なかちさんの解説で耳から理解を補強
• スプレッドシート：保険の一覧表を作成。IRR（実質利回り）を計算して数字で判断

スプレッドシートで保険を一覧化した瞬間、「感覚」が「数字」に変わりました。その変化が決断を後押ししてくれました。

「めんどくさがりだけど、やりだしたら止まれない」という性格が、ここでも発動しました。保険を一覧化し始めたら3時間後も画面を見続けていて、家族に「まだやってるの？」と声をかけられて初めて顔を上げた——そんな夜が何日か続きました。スプレッドシートで保険料のIRR（実質利回り）まで計算していた自分を、今でも少し笑えます。

FP3級の知識を「行動」に変えた具体的な手順

保険見直し：感情から数字へ

死亡保障（1億円→3,000万円）・入院保障（5万円/日→1万円/日）・貯蓄型保険（解約）

この計算式を自分の手で解いたとき、我が家の保険が「感情で加入した過剰な保障」だったと数字で証明されてしまいました。月7万円の保険料が月2万円へ。年間60万円の削減です。

📄 1億円を3,000万円に引き算した、我が家のリアルな計算内訳

具体的にどうやって遺族年金や団信の額を算出して削ったのか、その生々しいプロセスは公開済みの 死亡保障1億円は必要だったのか？（A08） にまとめています。また、我が家が固定費を削り倒したロードマップの全貌は 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（A06） をご覧ください。

自分で計算するのが不安な方は、我が家も活用したプロのFP無料相談でダブルチェックしてもらうのが一番安心です。

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火災保険の見直し：住宅保有者が忘れがちな「聖域」

生命保険を整理した後に気づいたのが、長年見直していなかった火災保険でした。一括見積もりサービスを使うことで、補償内容を維持したまま保険料を比較できます。

詳しい見直しの手順や判断基準は 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（A06） に書き置きしています。

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自動車保険の見直し：更新のたびに比較する習慣を

車の保険は毎年自動更新されますが、一括見積もりで比較した結果、月6,700円の削減に成功しました。「同じ補償で安くなる」——試してみなければわからない事実です。

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浮いたお金を「働かせる」仕組みを整える

固定費削減で生まれた資金をそのままNISA積立に回す仕組みを作るために、ネット銀行＋証券口座の連携が重要です。

同じグループのネット銀行と証券口座を組み合わせると、銀行口座にあるお金が自動的に証券口座に移動し（スイープ機能）、毎月の積立が自動化できます。我が家が最後まで悩んだ「楽天銀行×楽天証券」と「dNEOBANK×SBI証券」の2大ルートについては、すでに公開済みの 40代後半のFP3級学び直し。実録と最初の口座選び（A09） で詳しく解説しています。

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さらに、クレジットカードでの積立設定でポイントが貯まります。エポスカードは固定費・光熱費・学費決済の「選べるポイントアップショップ」機能で還元率が最大1.5%になります。年会費永久無料、ゴールドカードへのインビテーションも届きやすく、固定費が多い40代世帯の「もう1枚目のカード」として特に向いています。カードや口座選びの損得比較の全貌は 月10万円の固定費を断捨離した40代のリアル（A10） も合わせて参考にしてください。

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同じ視点を「最速」で手に入れる方法

FP3級の知識は、保険を見直し、年間60万円を削減する判断力をくれました。でも正直、独学には時間がかかりすぎました。

「私もこの視点を手に入れたい」と思ったなら、通勤時間の耳学習が40代には最も現実的です。

Audible（Amazonのオーディオブックサービス）には、保険・NISA・節税・家計管理の本が聴き放題で揃っています。私が独学で5ヶ月かけて身につけた感覚を、通勤の往復30分から始められます。

40代の家計改善において、FP的な視点を持つことは最強の武器になります。独学より、すき間時間に耳から学べる方法の方が、確実に続きます。

通勤の往復30分を「お金の勉強時間」に変えるだけで、家計の景色が変わります。

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「住む家」のコストも見直せる——FP知識のリフォームへの応用

FP3級を学ぶと、保険や金融商品だけでなく、住宅・リフォームにかかるお金の全体像も整理できるようになります。

FPの知識で初めて知った主な制度：

• リフォーム減税（所得税控除）：省エネ・バリアフリー工事等が対象。工事費用の一部が還付される
• 子育てエコホーム支援事業：断熱・省エネリフォームへの国の補助金
• 介護保険住宅改修費：バリアフリー工事に最大18万円の補助

「リフォームはまだ先の話」と思っていましたが、FP3級で制度の全体像を知ったとき、**「相場も補助金も、事前に知らないと損だ」**と実感しました。リフォーム費用は業者によって数十万円の差が出ます。複数社の相見積もりを取る習慣を持つことが、大損しないコツです。

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まとめ：FP3級は「取った後」から本当のスタート

• 気づく力：公的保障・払済保険の落とし穴など「知らなかった事実」を発見
• 可視化する力：スプレッドシートで保険料・必要保障額を数字にして決断を後押し
• 伝える力：家族に根拠のある言葉で説明し、一緒に動ける

浮いた年間95万円をNISAで運用（年利5%を想定）できれば、10年後には約1,470万円の資産になります。FP3級の知識は「取った後」から本当のスタートです。まずは通勤中の30分——Audibleでお金の本を耳から入れ始めてみてください。

通勤30分×毎日が、将来の数百万円に変わっていきます。

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固定費の削減や家計管理に取り組む次のステップとして、こちらの記事もお役立てください。

• 年間95万円を生み出した40代の「家計最適化」3ステップ
• 超怖がりの私が新NISAを始めた全手順
• FP3級学び直しと最初の口座の選び方
• 月10万円の固定費を断捨離した「やめてよかった」全リスト
• 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順
• 死亡保障1億円は本当に必要だったのか？我が家の見直し全記録