「生命保険って、見直せるものなの？」——保険会社の担当者に聞いても、当然ながら「今のままが最適です」と言われる。でも毎月高い保険料を払いながら「これが本当に必要なのか」という疑問が消えなかった。

FP3級を取得して保険を徹底的に勉強し、不要な保険を解約・見直しした体験をお伝えします。

結論：保険の「見直し」で年間5万円以上の削減は珍しくない

結論から言うと、保険の見直しは家計改善の中で最も効果が大きい施策の一つです。

保険は一度加入すると「継続が当然」という空気があります。でも人生の節目ごとに「なんとなく追加」してきた結果、必要以上の保障を重複して持っているケースが非常に多い。

我が家が実際に削減した保険料：月約5万円（年間60万円）。保険の見直しで月5万円（年間60万円）の削減は、決して大げさな話ではありません。

保険の見直しを迷っているなら、まずプロに無料で現状を診断してもらうのが一択です。 最短10分で現状把握でき、費用はかかりません。

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私の保険が「月7万円」になっていた経緯

就職したとき、会社の先輩に「社会人になったら保険に入るものだよ」と言われて加入。結婚したとき、担当者に「家族ができたんだから」と勧められて追加。子どもが生まれたとき「学資保険も入っておかないと」と積立保険に加入。家を買ったとき「団信だけじゃ足りない場合もある」と終身保険をさらに追加。

気づいたら定期・終身・学資・積立・がんの5種類が重なっていました。

死亡保障の合計額はなんと1億円。「多すぎでは？」と知人に指摘されるまで、まったく気づいていませんでした。入院日額保障も1日5万円で「1日5万円なら、むしろ入院したほうが得では？」とツッコまれて初めて現実を知りました。

FP3級を取得して「必要保障額」という概念を初めて知りました。それまでは「保障は多いほど安心」と本気で思っていました。あのとき資格取得より先に一括比較サービスで診断を受けていれば、見直しまでの時間を大幅に短縮できたはずです。

「必要保障額」という考え方

必要保障額とは、「万が一のとき、遺された家族が必要とする金額」のことです。

計算式は、実はとてもシンプルです。

子どもが独立した後は必要保障額が下がります。住宅ローンがある場合は団信で補われる部分もある。こうして計算すると、1億円の死亡保障が必要なケースはほとんどありません。

見直しの手順

STEP1：現在の保険証券をすべて並べる 我が家の場合、テーブルが書類で埋まりました。保険に入っていることを忘れていたものまであった。

STEP2：保障の内容と金額を一覧化する 何の保障が、いくら、いつまであるかを整理します。

STEP3：必要保障額を計算する FP3級の教材や保険比較サイトのシミュレーターが役立ちます。

STEP4：不要な保障を解約・減額する 解約は電話1本でできます。担当者に引き留められることもありますが、「必要保障額を計算した上で判断しました」と伝えれば問題ありません。

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デメリットも正直に

解約返戻金が元本割れする場合がある 積立型の保険を途中解約すると、払込金額より少ない金額しか戻ってこない場合があります。長期的な計算をしてから判断することが重要です。ただし、毎月の過剰な保険料を払い続けるコストと比較すれば、早期解約のほうが得になるケースが多いです。

担当者との関係が気まずくなることがある 知人・親族の紹介で入った保険を解約する場合、人間関係に影響することもあります。ただ、それを理由に不要な保険を持ち続けることのほうが、長期的には家計へのダメージが大きいです。

削減額は我が家の実績です。保障内容・ご家族構成により異なります。

まとめ：保険の見直しは「一度やれば毎月効く」節約

• 人生の節目ごとに追加した保険が重複している可能性がある
• 「必要保障額」を計算すると不要な保障が見えてくる
• 解約・見直しで浮いた保険料を積立に回すと資産が育つ

私はFP3級の取得がきっかけで保険を見直しましたが、資格を取らなくても専門の無料相談サービスを使えば、プロが一緒に最適なラインをシミュレーションしてくれます。我が家の場合、保険料削減で生まれた月5万円をNISAの積立に上乗せしました。月5万円を10年間NISAで運用できれば（年利5%想定）、約780万円の資産になります。固定費削減は、資産形成の最初の一歩です。

まずは現在の保険証券を1枚手元に用意して、プロに無料診断してもらうことから始めてみませんか？

NISAの始め方や積立のコツは、こちらの記事で詳しく解説しています。

超怖がりの私がNISAを始められた理由――知識が不安を消してくれた話

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自分で計算するのが難しい場合は、無料の保険相談サービスを活用するのが近道です。強引な勧誘はなく、現在の保障が適正かどうかも無料で診断してもらえます。

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あわせて読みたい

保険料の削減が完了したら、次は「家計全体の最適化」に駒を進めましょう。我が家が固定費を丸ごと見直したロードマップです。

家計を最適化した方法｜固定費削減から始めた40代の実録

「自分で具体的な保険解約の手続きや、細かい注意点を予習しておきたい」という方は、こちらの実践編をどうぞ。

保険見直しの詳細・私が実際にやったこと

そもそも「なぜ贅沢していないのにお金が残らないのか？」という家計の構造的な問題をリアルな失敗談で解説しています。

お金が貯まらない本当の理由｜贅沢していないのに赤字だった40代の失敗談

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「なんとなく、このままでいいのだろうか？」

そんな漠然とした不安を抱えながら、日々の家計と向き合ってきました。FP3級に合格したのは2025年8月。3月に勉強を始めてから約5か月。最大の変化は「合格した後」に訪れました。

教科書で学んだ知識を、自分の家計という「実物」に当てはめた瞬間から、数字が動き始めたのです。結果として、年間約95万円の余剰資金を生み出すことができました。

FP3級で「見えなかった死角」が見えた

高額療養費制度と付加給付——「3割負担でお得」だけではなかった

FP3級の教科書で高額療養費制度を学んだとき、それまでの常識が大きく覆されました。「病気になると医療費が3割になるからお得」という程度だった認識が変わりました。

高額療養費制度は月ごとの医療費が一定額を超えると、超えた分が後から戻ってくる仕組みです。さらに職場の健康保険組合によっては「付加給付」という仕組みがあり、実質的な自己負担額が月2〜3万円程度に収まるケースもあります。

「入院したらお金がかかる」という恐怖から月数万円を払い続けていた保険は、公的保障の実態を学んだ瞬間に「過剰」だったとわかりました。

「払済保険」の落とし穴——言われるがままに契約していた10年間

担当者から「払済にすれば保障はそのまま」と説明されていた保険が、実際には保障額が大幅に下がっていたことをFP3級の学習で初めて理解できました。

知識がなければ、疑うことすらできない——それがいちばん怖いことだと気づきました。

合格への学習メソッド

• テキスト：「みんなが欲しかった！FP3級の教科書」＋「問題集」（TAC出版）
• YouTube：ほんださん/FPキャンプさん・なかちさんの解説で耳から理解を補強
• スプレッドシート：保険の一覧表を作成。IRR（実質利回り）を計算して数字で判断

スプレッドシートで保険を一覧化した瞬間、「感覚」が「数字」に変わりました。その変化が決断を後押ししてくれました。

「めんどくさがりだけど、やりだしたら止まれない」という性格が、ここでも発動しました。保険を一覧化し始めたら3時間後も画面を見続けていて、家族に「まだやってるの？」と声をかけられて初めて顔を上げた——そんな夜が何日か続きました。スプレッドシートで保険料のIRR（実質利回り）まで計算していた自分を、今でも少し笑えます。

FP3級の知識を「行動」に変えた具体的な手順

保険見直し：感情から数字へ

死亡保障（1億円→3,000万円）・入院保障（5万円/日→1万円/日）・貯蓄型保険（解約）

この計算式を自分の手で解いたとき、我が家の保険が「感情で加入した過剰な保障」だったと数字で証明されてしまいました。月7万円の保険料が月2万円へ。年間60万円の削減です。

📄 1億円を3,000万円に引き算した、我が家のリアルな計算内訳

具体的にどうやって遺族年金や団信の額を算出して削ったのか、その生々しいプロセスは公開済みの 死亡保障1億円は必要だったのか？（A08） にまとめています。また、我が家が固定費を削り倒したロードマップの全貌は 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（A06） をご覧ください。

自分で計算するのが不安な方は、我が家も活用したプロのFP無料相談でダブルチェックしてもらうのが一番安心です。

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火災保険の見直し：住宅保有者が忘れがちな「聖域」

生命保険を整理した後に気づいたのが、長年見直していなかった火災保険でした。一括見積もりサービスを使うことで、補償内容を維持したまま保険料を比較できます。

詳しい見直しの手順や判断基準は 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（A06） に書き置きしています。

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自動車保険の見直し：更新のたびに比較する習慣を

車の保険は毎年自動更新されますが、一括見積もりで比較した結果、月6,700円の削減に成功しました。「同じ補償で安くなる」——試してみなければわからない事実です。

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浮いたお金を「働かせる」仕組みを整える

固定費削減で生まれた資金をそのままNISA積立に回す仕組みを作るために、ネット銀行＋証券口座の連携が重要です。

同じグループのネット銀行と証券口座を組み合わせると、銀行口座にあるお金が自動的に証券口座に移動し（スイープ機能）、毎月の積立が自動化できます。我が家が最後まで悩んだ「楽天銀行×楽天証券」と「dNEOBANK×SBI証券」の2大ルートについては、すでに公開済みの 40代後半のFP3級学び直し。実録と最初の口座選び（A09） で詳しく解説しています。

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さらに、クレジットカードでの積立設定でポイントが貯まります。エポスカードは固定費・光熱費・学費決済の「選べるポイントアップショップ」機能で還元率が最大1.5%になります。年会費永久無料、ゴールドカードへのインビテーションも届きやすく、固定費が多い40代世帯の「もう1枚目のカード」として特に向いています。カードや口座選びの損得比較の全貌は 月10万円の固定費を断捨離した40代のリアル（A10） も合わせて参考にしてください。

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同じ視点を「最速」で手に入れる方法

FP3級の知識は、保険を見直し、年間60万円を削減する判断力をくれました。でも正直、独学には時間がかかりすぎました。

「私もこの視点を手に入れたい」と思ったなら、通勤時間の耳学習が40代には最も現実的です。

Audible（Amazonのオーディオブックサービス）には、保険・NISA・節税・家計管理の本が聴き放題で揃っています。私が独学で5ヶ月かけて身につけた感覚を、通勤の往復30分から始められます。

40代の家計改善において、FP的な視点を持つことは最強の武器になります。独学より、すき間時間に耳から学べる方法の方が、確実に続きます。

通勤の往復30分を「お金の勉強時間」に変えるだけで、家計の景色が変わります。

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「住む家」のコストも見直せる——FP知識のリフォームへの応用

FP3級を学ぶと、保険や金融商品だけでなく、住宅・リフォームにかかるお金の全体像も整理できるようになります。

FPの知識で初めて知った主な制度：

• リフォーム減税（所得税控除）：省エネ・バリアフリー工事等が対象。工事費用の一部が還付される
• 子育てエコホーム支援事業：断熱・省エネリフォームへの国の補助金
• 介護保険住宅改修費：バリアフリー工事に最大18万円の補助

「リフォームはまだ先の話」と思っていましたが、FP3級で制度の全体像を知ったとき、**「相場も補助金も、事前に知らないと損だ」**と実感しました。リフォーム費用は業者によって数十万円の差が出ます。複数社の相見積もりを取る習慣を持つことが、大損しないコツです。

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まとめ：FP3級は「取った後」から本当のスタート

• 気づく力：公的保障・払済保険の落とし穴など「知らなかった事実」を発見
• 可視化する力：スプレッドシートで保険料・必要保障額を数字にして決断を後押し
• 伝える力：家族に根拠のある言葉で説明し、一緒に動ける

浮いた年間95万円をNISAで運用（年利5%を想定）できれば、10年後には約1,470万円の資産になります。FP3級の知識は「取った後」から本当のスタートです。まずは通勤中の30分——Audibleでお金の本を耳から入れ始めてみてください。

通勤30分×毎日が、将来の数百万円に変わっていきます。

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あわせて読みたい

固定費の削減や家計管理に取り組む次のステップとして、こちらの記事もお役立てください。

• 年間95万円を生み出した40代の「家計最適化」3ステップ
• 超怖がりの私が新NISAを始めた全手順
• FP3級学び直しと最初の口座の選び方
• 月10万円の固定費を断捨離した「やめてよかった」全リスト
• 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順
• 死亡保障1億円は本当に必要だったのか？我が家の見直し全記録

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「もう遅いかな。勉強しても、どうせ役に立たないかな……。」

40代後半で資格の勉強を始めようとしたとき、正直そんな気持ちがありました。でも、FP3級の学びは単なる資格取得で終わりませんでした。

1億円にのぼる死亡保障の見直し、複雑な給付金申請の完遂——どちらも、FP3級で身につけた「知識という武器」があったからこそ、自信を持って動けたのだと思っています。

もともとは「保険を自分で判断できるようになりたい」という一点突破の動機で勉強を始めたのに、気づいたら試験まで受けていました。めんどくさがりのくせに、やりだしたら止まれない——この性格の悪い面が出た結果です。家族には「また急に何かに目覚めた」と言われましたが、この「目覚め」は本当に家計を変えました。

記憶力より「経験」で解く。40代後半からのFP3級

40代だからこそ活きる「強み」

若い頃のような「1回見れば覚えられる」記憶力は、正直もうありません。でも40代後半だからこそ活きる強みがあります。

それは、「なぜこの制度があるのか」を生活経験から理解できることです。高額療養費制度も遺族年金も、テキストの言葉がそのまま自分の家庭に結びついていく。記憶力より「経験による理解力」が、学びを加速させてくれました。

FP3級が実際に役立った2つの場面

① 1億円の死亡保障を正しく見直せた

FP3級を学ぶ前は「保険は言われるがまま加入するもの」でした。学習後は、遺族年金・高額療養費制度・必要保障額の計算式を理解した上で、感情ではなく数字と根拠で保険を整理できました。結果、月7万円の保険料が月2万円に。年間60万円の削減です。

② 多子世帯給付金の申請書類を迷わず読めた

「生計維持者」「奨学金区分」「扶養」——以前なら読む前から諦めていた専門用語が、FP3級で触れてきた言葉として理解できました。知識があると、「完全に理解している」ことが必要なのではなく、「なんとなくわかる」だけで申請の場では十分だったのです。

FP3級で「知る」ことになる、お金の5つの分野

FP3級が扱うのは次の分野です。

1. ライフプランニング（収支・ライフイベントの設計）
2. リスク管理（保険の仕組み）
3. 金融資産運用（NISA・投資信託）
4. タックスプランニング（所得税・控除）
5. 不動産・相続・事業承継

「保険の見直し」「NISAの始め方」「節税」——日常の家計に直結する知識ばかりです。

知識を行動に変える「最初の一手」：ネット銀行の口座を作る

FP3級を学ぶと、自然と「お金を働かせる仕組み作り」に興味が向きます。その第一歩として多くの人が最初に取り組むのが、ネット銀行の口座開設です。

なぜネット銀行なのか

• 普通預金金利が大手銀行の数十〜数百倍（0.1〜0.2%程度）
• ATM手数料が条件を満たせば無料
• 証券口座（NISA口座）との自動連携で積立が楽になる
• スマホで手続き完結・来店不要

FP3級で学ぶ「NISA口座と証券会社の連携（自動入出金）」を実際に試すには、同じグループのネット銀行＋証券口座の組み合わせが最も効率的です。我が家が迷った末に比較した、鉄板の2大ルートがこちら。

• 楽天ルート：預金金利が最大0.1%にアップする「楽天銀行」× 画面が初心者に優しい「楽天証券」
• SBI・ドコモルート：「dNEOBANK（2026年8月3日より『ドコモSMTBネット銀行』に改名予定。※今から口座開設しても8月に自動で名称変更されるため、手続きは不要）」× 投資信託の取扱数が豊富な「SBI証券」

まずはこのどちらかの銀行口座を開くことが、家計のデジタル化・資産運用のスタートラインになります。

我が家は最終的に**楽天ルート（楽天銀行×楽天証券）**を選びましたが、dNEOBANKとの間で最後まで悩みました。金利・ポイントの貯まり方・普段の買い物先・スマホ回線の種類によって、正解は人によって変わります。

我が家が「使い勝手・金利・ポイントの貯まりやすさ」で実際に両者を比較したリアルな数字と、40代後半の家計における最終的な判断基準は、次の記事（楽天 vs dNEOBANK の比較）で詳しく解説予定です。口座を開く前に、ぜひ参考にしてみてください。

ネット銀行はポイ活サイト経由で開設するとポイントが上乗せされます。楽天銀行・各種ネット銀行の開設は、ハピタス経由が最もお得です。

ネット銀行の口座開設も、ポイ活経由にするだけで数千〜1万円以上のポイントが上乗せされます。

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次の一手：積立投資をポイントでお得にするクレジットカード

ネット銀行の準備と同時に進めたいのが、投資信託の「クレカ積立」に対応したクレジットカードの準備です。

楽天証券なら「楽天カード」、SBI証券なら「三井住友カード（NL）」を使って毎月積立を設定するだけで、投資をしながら毎月ポイントが還元されます。「複利の効果」を学んだ後にこの仕組みを知ると、ポイントの自動積立がいかに強力なスピードアップになるか、腑に落ちるはずです。

💡 「楽天」と「SBI（ドコモ）」、40代は結局どっちの口座セットを選ぶべき？

結論から言うと、普段使っているスマホ回線や日常の買い物先で最適解が変わります。我が家が「使い勝手・金利・ポイントの貯まりやすさ」で血眼になって比較した実録と、楽天カード・三井住友カードとの組み合わせの最終判断は、次の記事（銀行・経済圏の比較）で白黒つけています。口座を開く前に、我が家の失敗談をぜひ役立ててください。

楽天カード・三井住友カードはどちらもポイ活サイト経由で発行するとポイントが上乗せされます。ハピタス経由で申し込むのが最もお得です。

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私と同じ「目から鱗の瞬間」を、最速で手に入れる方法

FP3級で得た知識が、1億円の保険を見直し、給付金を迷わず申請できる判断力をくれました。でも正直に言えば、独学には時間がかかりすぎました。

テキストを読み直し、YouTube動画で補い、問題集を解いて——それが楽しかったのは確かです。でも40代後半で仕事・家事・育児の合間に時間を作るのは、相当の意志力が必要でした。

「私もFPの知識を身につけたい」と思ったなら、通勤時間にスマホで音声学習する方法が、40代には最も現実的です。

Audible（Amazonのオーディオブックサービス）には、FP3級・NISAの基礎・税金の仕組みなど、お金の本が聴き放題で揃っています。私が独学で1年かけて身につけた感覚を、通勤の往復30分×数ヶ月で「自分の言葉」にできます。

40代の家計改善において、FP的な視点を持つことは最強の武器になります。独学より、すき間時間に耳から学べる方法の方が、確実に続きます。

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ネット銀行・クレジットカード・証券口座など、サービスへの申込みはポイ活サイト経由が鉄則です。同じ手続きをするだけで数千〜1万円以上のポイントが上乗せされることがあります。

ポイ活の基本的な使い方：

1. ハピタス等のポイ活サイトに無料登録する
2. 申し込みたいサービスをポイ活サイト経由でクリックしてから申し込む
3. 条件達成後に数百〜数千円分のポイントを受け取る

FP3級の知識を実践に移すときに開設するネット銀行・証券口座・クレカは、ポイ活経由でお得に申し込むのが賢い順序です。

まとめ：「今さら遅い」は杞憂だった

40代後半で始めたFP3級の勉強が、確実に「お金」と「安心」に変わりました。

学んだことを行動に変える流れはシンプルです。

1. FP3級的な視点を身につける（Audibleでお金の本を通勤中に聴く）
2. ネット銀行をハピタス経由で開設する（証券口座との連携準備・ポイント獲得）
3. NISA口座を開設する
4. クレカ積立でポイントをもらいながら固定費を最適化する

「今さら遅いかな」と思っているなら、それは杞憂です。今日が、あなたの人生で一番若い日。まずは通勤中の30分から——Audibleでお金の本を耳から入れ始めてみてください。浮いた固定費はNISA積立へ。その積み上げが10年後の安心につながります。

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あわせて読みたい

FP3級の知識を活かした次のステップとして、こちらの記事もお役立てください。

• 年間95万円を生み出した家計最適化3ステップ
• 超怖がりの私が新NISAを始めた全手順