本記事にはアフィリエイト広告（PR）が含まれています。

「保険は安心を買うもの。そう信じて、家族が増えるたびに保障を厚くしてきました。でも、気がつけば家計を一番圧迫していたのは、その『安心料』だったのです。」

就職直後から担当者に言われるがまま保険に加入し続け、結婚・出産・子どもが3人になるたびに保険が増え続け、気がついたときには月7万円もの保険料を払っていました。

FP3級を取得し、書籍やYouTubeで学んだことで、ようやく「保険の本来の役割」を理解できるようになりました。保険を見直した結果、月5万円以上の節約を実現できています。

一番笑えない話をすると、死亡保障の合計額は1億円でした。定期・終身・学資・積立・がんの5種類が重なり、知人に「入りすぎでは？」と指摘されるまでまったく気づいていませんでした。入院日額も5万円。「1日5万円もらえるなら、働いているより得では？」とツッコまれて初めて現実を知りました。知識がないと、疑うことすらできないものです。

保険見直しの基本：「本当に必要な保障」を再定義する

保険の原則は「自分では備えられないリスクをカバーすること」です。

• 死亡保険：遺された家族が生活に困る場合に必要。公的保障（遺族年金）との重複を確認する
• 医療保険：高額療養費制度・付加給付があれば、貯蓄でカバーできるケースが多い
• 火災保険：住宅ローンがある場合は加入必須。ただし内容と保険料は見直せる
• 車の保険：対人・対物無制限は必須。車両保険・特約は内容次第で削れる

「何となく不安だから」という理由だけで加入し続けている保険は、一度内容を確認してみる価値があります。

我が家が固定費を年間95万円削減した全体像はこちらの記事（固定費最適化3ステップ）にまとめていますが、なかでも最もインパクトが大きかったのが、この「保険の断捨離」でした。

私が体験した「保険地獄」からの脱出

月7万円の保険料の内訳は、生命保険・医療保険・がん保険・貯蓄型保険が複数重なった状態でした。

FP3級を学んで気づいたのは、公的保障（高額療養費制度・遺族年金）で、入院しても自己負担の上限は月9万円程度に抑えられるという事実です。

入院1日あたり5万円もの保障を持っていましたが、高額療養費制度があれば一般的な所得水準では月9万円が上限。さらに職場の健康保険組合の「付加給付」があれば、実質的な自己負担はさらに抑えられます。

見直し結果：

これだけで、**毎月5万円（年間60万円）**の固定費が浮いたことになります。手取り額を増やすのが難しい時代、この「出ていくお金の最適化」は、どんな副業よりも即効性がありました。

💡 とはいえ、自分で特約を一つずつ解約するのは怖いですよね？

我が家も最初は「本当に削って大丈夫か」と夜も眠れないほど不安でした。そこで、プロのFP（ファイナンシャルプランナー）にスマホから無料相談できる窓口を利用しました。

「今の保障と公的保障の重複」をプロの目でバサバサと仕分けしてもらったおかげで、安心して大鉈を振るうことができました。無理な勧誘もなく、もっと早く使えばよかったです。

無料相談でプロに整理してもらうだけで、毎月数万円が家族のために使えるお金に変わります。

👉 ミライ帖で保険の重複を無料チェックしてもらう

次に見直すべき2つの保険：火災・自動車

生命保険を整理した後、次に気になったのが「毎年自動更新されている」火災保険と自動車保険でした。

火災保険を一括見積もりで比較する

住宅を持っている方にとって、火災保険は必須です。ただし、「最初に入ったままの保険料」を何年も見直さずに払い続けているケースがほとんどです。

一括見積もりサービスを使えば、複数の保険会社の保険料を同条件で比較できます。補償内容を維持したまま保険料を下げられるケースは珍しくありません。

火災保険の見直しポイント：

• 建物の構造（木造・鉄骨・RC造）によって保険料が大きく変わる
• 地震保険の有無・補償範囲は家族のリスク許容度で判断
• 「水災不担保」などの特約を外すことで保険料が下がる場合あり

保険を見直すだけで、毎月数千円が家族のために使えるお金に変わります。

【無料】火災保険の一括見積もりをする

👉 保険スクエアbang!で現在の火災保険料を一括比較する

自動車保険を一括見積もりで比較する

車の任意保険は、2台の見直しで月6,700円の削減に成功しました。

見直しのポイント：

• 対人・対物は無制限が基本（削らない）
• 車両保険と搭乗者保険は車の価値・使用頻度で判断
• 弁護士費用特約は2台に重複して加入する必要なし（1台でOK）
• 家族限定設定で保険料を抑える

一括見積もりなら、10社以上を同時比較できます。「今の保険が高いかどうか」を知るだけでも、一度使ってみる価値があります。

【無料】自動車保険を一括比較する

👉 インズウェブで自動車保険の無料一括見積もりを試す

保険見直しの手順ガイド

まずは①の「保険証券を1枚確認する」だけで十分です。

保険を「自分で判断できる」ようになることが最大の節約

保険の見直しを人に任せると、「別の商品を勧められて終わり」になるリスクがあります。私が保険を整理できたのは、FP3級を学んで「正しい判断基準」を自分の中に持てたからです。

保険・お金の本は難しく感じますが、耳から聴くと意外とスムーズに頭に入ります。通勤中・家事中に聴けるオーディオブックで、まず「保険の基本的な考え方」を身につけることが、何十万円もの節約への近道でした。

【Audible】30日間無料でお金・保険の本を聴く

👉 Audibleの公式サイトで詳細を確認する

ポイ活でさらにお得に申し込む

保険・証券口座・クレカ・光回線など、サービスへの申込みはポイ活サイト経由が鉄則です。同じ手続きをするだけで数千〜1万円以上のポイントが上乗せされることがあります。

ポイ活の基本的な使い方：

1. ハピタス等のポイ活サイトに無料登録する
2. 申し込みたいサービスをポイ活サイト経由でクリックしてから申し込む
3. 条件達成後に数百〜数千円分のポイントを受け取る

本記事で紹介している保険の一括見積もりサービスや証券口座は、ポイ活経由での申し込みが可能です。手順はまったく同じで、経由するだけでポイントが上乗せされます。

まとめ

保険見直しは難しく考えなくて大丈夫です。

• 生命・医療保険：公的保障を知ってから判断する。自信がなければ無料のFP相談が最短ルート
• 火災保険：一括見積もりで同条件での比較が可能
• 自動車保険：一括見積もりで複数社を比較し、更新時に乗り換える

月5万円の削減が実現できたのは、「知識を得て、数字で判断した」からです。感情ではなく事実に基づいて動けば、保険の見直しは怖くありません。浮いた月5万円はそのままNISA積立原資に回すことで、保険の最適化が老後資金の仕込みに直結します。

自分で一括比較が難しいと感じたり、生命保険も含めてまるごと相談したい場合は、無料の保険相談サービスが便利です。

あわせて読みたい

保険見直しの次のステップとして、こちらの記事もお役立てください。

• 固定費を年間95万円削減した3ステップ全手順
• 固定費を断捨離した「やめてよかった」全リスト
• 超怖がりの私が新NISAを始めた全手順

本記事にはアフィリエイト広告（PR）が含まれています。

贅沢を我慢したわけではありません。 5人家族の固定費を徹底的に大改造した結果、年間95万円の軍資金を捻出することに成功しました。その削減内訳と手順を、この記事で全部お伝えします。

「節約しなきゃ」と思いながら、毎月なんとなくお金が消えていく。そんな悩み、ありませんか？

かつての私がまさにそうでした。外食は控えているのに、なぜかお金が貯まらない。家計簿はつけているのに、なぜか余裕がない。

後から判明した最大の原因は、保険でした。就職・結婚・出産・住宅購入と、人生の節目ごとに「入るのが当たり前」として積み上げた結果、気づけば月7万円が保険料で消えていました。知人に「入りすぎでは？」と言われて初めて保険証券を並べてみると、テーブルが証券で埋まったというのが、我が家の実話です。

そこで気づいたのは、「節約」と「最適化」はまったく別物だということ。本記事では、私が実践した家計管理の「最適化」を3ステップで解説します。

「最適化」とは何か？ 節約と何が違うのか

「節約」と聞くと、我慢のイメージがあります。でもそれって、長続きしますか？

家計の「最適化」は根本的に発想が違います。我慢して削るのではなく、**「本当に必要なものだけを残し、不要なものを整理する」**こと。生活の質を下げずに、支出の構造を見直す作業です。

「節約」と「最適化」の違いを具体的にいうと：

外食を毎回500円安く抑えるより、スマホ代を月1万円安くする方が、労力もストレスも圧倒的に少なくて効果は大きい。これが「最適化」の本質です。

40代後半は、家計の見直しに最も適したタイミングです。今見直せば、その効果は10年・20年にわたって積み重なります。

見直した固定費と削減額（難易度順）

最初に我が家の全削減内訳と、各項目の削減窓口をまとめます。気になる行から今すぐ動けます。

削ったのは「不要なもの」だけ。生活の質は、まったく変わりませんでした。

STEP1：車の保険を「一括見積もり」で見直す

一括見積もりで2台分を比較した結果、三井ダイレクト損保に切り替え、月約6,700円を削減しました。

車の保険を見直さない人が多い理由は主に2つです。「毎年自動更新されているから考えなかった」と「比較が面倒くさそう」。でも実際にやってみると、Webで必要事項を入力して送信するだけで、複数社の見積もりが翌日には揃います。作業時間は15〜30分程度です。

各社の保険料は同じ条件でも数万円単位で差があるため、一括見積もりは「やらない理由がない」作業です。

一括見積もりで確認すべき3つのポイント：

1. 補償内容は同等か：対人・対物の補償額は変えずに比較する
2. 弁護士費用特約の有無：事故時に役立つ。1台分で家族全員をカバーできる場合も
3. 等級の引き継ぎ：現在の等級（割引率）はそのまま引き継げる

弁護士費用特約は「車に乗っているときの事故専用」ではなく、歩行中や他の車に乗っているときの事故にも適用されます。そのため2台に加入しても補償が重複するだけ。1台分で十分です。これを知るだけで年間数千円が浮きます。

一括比較するだけで、今の保険より年間数万円安くなることがあります。

【無料】自動車保険を一括比較する

インズウェブで自動車保険を無料一括比較する

⭐ 最優先！STEP2：通信費を格安SIMで月1.5万円削減する

携帯電話・光回線を合わせると、通信費が月3万円にのぼっていました。「大手キャリアだから安心」という思い込みを捨てたとき、削減への道が開けました。

🔗 格安SIM（MVNO）選びの基礎知識（総務省 公式）

スマホの乗り換え：ahamoが「最初の一歩」として最適

大手キャリアからの乗り換え初心者には、**ahamo（アハモ）**が最もハードルが低い選択肢です。

• docomoのネットワークをそのまま使えるため、エリアの不安なし
• 30GB・月額2,970円（税込）
• 手続きはオンラインで完結（店舗に行く必要なし）

乗り換えで「困ること」はなかったか？

正直に言うと、最初は不安でした。「繋がらなくなったらどうしよう」「手続きが難しかったらどうしよう」。でも実際は：

• 繋がり具合：docomo回線そのままなので体感の差ゼロ
• 手続き：オンラインで完結。難しいところは一切なかった
• 移行期間：MNP手続き後、数時間で切り替え完了

唯一の「注意点」はキャリアメールが使えなくなること。しかし今どきキャリアメールを使う場面はほぼなく、Gmailに切り替えれば問題ありません。

【公式】ahamoで通信費を月1.5万円削減する

ahamoの公式サイトで詳細を確認する

楽天経済圏を使っている方なら、楽天モバイルに乗り換えるとポイント還元が重なって実質の通信費はさらに安くなります。Rakuten最強プランは月3GBまで980円〜（税込）。我が家の家族は楽天ユーザーではなかったためahamoを選びましたが、楽天ヘビーユーザーの方にはこちらが向いています。

STEP3：光回線も見直して「セット割の思い込み」を脱出する

「携帯と光回線を同じキャリアにしているから、セット割がある。だから乗り換えられない」——この思い込みが、毎月数千円を損し続ける罠でした。

我が家のように、家族5人でキャリアがバラバラ（ahamo、楽天モバイルなど）になった場合、大手キャリアのセット割にこだわる必要は1ミリもありません。全体の合計金額で比べれば、単体で最初から基本料金が安い回線に乗り換えた方が圧倒的に得をします。

「スマホとセットじゃないと損」という古い常識を捨てて、回線そのものを安くするのが今の時代の最適解です。

光回線の選び方は、乗り換えたスマホによって変わります：

ルートA：STEP2でahamoに変えた方 → ahamo光が最もコスパ高い

ahamoとセットで使うとスマホ代がさらに割引される「ahamo光」なら、大手キャリアの縛りから脱出しつつ、docomo回線の安定感もそのままです。

ahamoとセットで使うと、スマホ代も光回線代もまとめて安くなります。

【公式】ahamo光で光回線をコスパ良く乗り換える

ahamo光の公式サイトで詳細を確認する

ルートB：ドコモユーザーのまま光回線も揃えたい方 → GMOとくとくBBドコモ光

ドコモ回線のスマホをそのまま使いながら、光回線もドコモ光で統一したい場合はこちら。セット割が適用され、スマホと光回線をまとめて管理できます。

【ドコモユーザー向け】GMOとくとくBBドコモ光を確認する

GMOとくとくBBドコモ光の公式サイトで詳細を確認する

光回線とホームWi-Fiの詳しい比較はホームWi-Fi vs 光回線｜どちらが向いているか比較した話をご覧ください。

番外編：保険の見直しで最大の削減を実現した話

実は、この3ステップの中で最も削減効果が大きかったのは保険でした。月7万円→月2万円への圧縮で、月5万円・年間60万円の削減です。

保険は「知識なしに手放すのが怖い」という性質上、後回しにしがちです。私も通信費・車保険の見直しを先にやった後、最後に保険に着手しました。

保険見直しの取り組み方：

1. まず全保険証券を並べて「何にいくら払っているか」を把握する
2. FP資格のテキストや保険会社比較サイトで基礎知識をつける
3. 一括比較サービスで複数社の見積もりを取る（相見積もりが鍵）

保険の見直しについては、詳細な手順を別記事で解説しています。

👉 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順

まず「今どんな保険に入っているか」を整理したい方は、無料のオンライン相談から始めるのが近道です。

今の保険が「本当に必要かどうか」を無料でプロに確認してもらえます。

ミライ帖で保険を無料診断する

保険見直し本舗で無料相談する

浮いたお金をNISAに回す仕組みをつくる

固定費を見直すたびに、浮いたお金をそのままNISAの積立に上乗せしていきました。

最初は月5,000円のスタートでした。しかし固定費削減で浮いた年間95万円の原資を、NISA口座へフルスロットルで投入し（過去に積み立てていた貯蓄の移動分も含む）、一気に月10万円まで積立額を加速させました。「固定費を整えた分をそのまま積立に回す」という仕組みが自然とできあがったのです。

この仕組みを作るポイントは「増えた分を生活費に吸収させないこと」。通信費が月1.5万円安くなったら、翌月から自動的に1.5万円多くNISAに積み立てる設定に変える。これだけです。意志力は不要です。

NISAの始め方は👉 超怖がりの私が新NISAを始めた全手順で詳しく解説しています。

よくある質問

Q. 固定費削減はどこから手をつければいいですか？

A. 即効性が高い順にやると続けやすいです。①サブスク解約（当日完了）→ ②スマホ代（翌月から効果）→ ③自動車保険（更新時）→ ④光回線 → ⑤保険（最後）。小さな成功体験を積み重ねると、次の行動への意欲が湧きます。

Q. 格安SIMにしてエリアや通話品質が心配です。

A. ahamo（docomo回線）やY!mobile（SoftBank回線）のように、大手キャリア回線をそのまま使う「サブブランド」なら、体感の差はほぼありません。完全な格安MVNO（IIJmio等）と違い、通信品質の心配は少ないです。

Q. 保険はどこまで削ればいいですか？

A. 「削る」より「必要なものを選ぶ」という考え方が大事です。公的保険（健康保険・雇用保険等）でカバーされる範囲を把握してから、「それでも足りない部分」だけを民間保険で補う、という順番で考えると削りすぎを防げます。

Q. 見直した後に後悔しませんか？

A. 私の場合、2年経った今もまったく後悔はありません。むしろ「もっと早くやればよかった」という感覚だけです。唯一の「惜しかった」は格安SIMへの乗り換えを1年先延ばしにしたこと。その1年間に損したお金は約18万円です。

Q. 固定費削減と節約、両方やるべきですか？

A. 固定費削減を先にやることをお勧めします。毎月自動的に効果が出るため、日々の節約より「面積」が大きい。固定費が整った後で、食費・娯楽費の「節約」を追加するのが、ストレスなく家計を改善する順番です。

家計最適化のロードマップ：まとめ

家計最適化を3ステップに絞ると、以下の順番が最も効率的です。

1. スマホを格安SIMに変える（月15,000円削減・難易度★★☆） → まず固定費削減の「小さな成功体験」を作る
2. 車の保険を一括見積もりで比較する（月6,700円削減・難易度★★☆） → 15分の作業で年間8万円が変わる
3. 光回線 or ホームWi-Fiを見直す（月数千円〜削減・難易度★★☆） → セット割の思い込みを捨てて合計金額で比較

3つ全部できれば月2〜3万円が固定費から消えます。これをNISAに回すと、年間24〜36万円の積立が自動的に動き続けます。固定費削減で浮いた年間95万円の原資をNISAへ全力投入した結果、我が家は2年で運用残高が大きく育ちました。

節約で頑張るより、仕組みを整える方がラクで効果は何倍も大きい。これが40代の家計を変える、最もコスパの高いアプローチです。

【公式】エポスカードを無料で作ってNISAを始める

エポスカードの公式サイトで詳細を確認する

【公式】楽天モバイルで通信費をさらに削減する

楽天モバイルの公式サイトで詳細を確認する

あわせて読みたい

• 超怖がりの私が新NISAを始めた全手順
• 保険見直しで月5万円節約した全手順
• 固定費を断捨離した「やめてよかった」全リスト
• キャッシュレス化でお金の流れを自動で管理する方法