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就職から住宅購入まで、人生の節目ごとに保険を積み上げた結果、気づけば月7万円の保険料を払っていました。

「安心を買っているから」と思っていたのに、実態は「不安を積み上げて保険料を払い続けていた」だけでした。

就職・結婚・出産・住宅購入と、節目のたびに「これも入っておいた方が安心ですよ」と言われ続けた結果が、死亡保障1億円でした。知人に「入りすぎでは？」と指摘されて、初めて保険証券をちゃんと広げました。定期・終身・学資・積立・がん保険の5種類。テーブルの上に並べたとき、さすがに笑えませんでした。

FP3級を学んで初めて知った「必要保障額の正しい考え方」これがわかった瞬間から、保険の見直しが怖くなくなりました。

「必要保障額」の正しい考え方

「全額を民間保険で備える必要はない」と気づくことが、最初の大きな転換点です。

必要保障額の計算式

$$ ext{必要保障額} = ext{将来必要な支出} - ext{公的保障} - ext{職場保障} - ext{自分の貯蓄}$$

この数式に我が家の数字を当てはめてみたところ、驚くべき結果が出たのです。

確認すべき「2つの公的保障」

① 遺族年金

会社員であれば、遺族基礎年金＋遺族厚生年金が遺族に支給されます。特に遺族厚生年金は「平均標準報酬額×0.005481×加入月数×3/4」で概算でき、思ったより大きな金額になります。

② 死亡退職金相当額

職場の就業規則を確認すると、死亡時に退職金相当額が支給されるケースがあります。これを知った瞬間、「数千万円単位の保険が削れる」と気づきました。

💡 とはいえ、自分で公的保障と民間保険の重複を整理するのは難しいですよね？

我が家も最初は「本当に削って大丈夫か」と不安でした。そこで、中立な立場のFPにスマホから無料相談できる窓口を利用しました。「今の保障と公的保障がどれだけ重複しているか」を数字で示してもらえたので、安心して大鉈を振るうことができました。

無料相談でプロに整理してもらうだけで、毎月数万円が家族のために使えるお金に変わります。

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実際の見直し結果

これだけで**毎月5万円（年間60万円）**の固定費が浮きました。浮いた原資はそのままNISA積立に回すことで、保険の断捨離が老後資金の仕込みに直結します。

見直しの鍵は3つです。

1. 必要保障額を計算する（将来支出 $-$ 公的保障 $-$ 職場保障 $-$ 貯蓄）
2. 住宅ローンの「団信」との重複を除外する（団信でローン残高は全額免除）
3. 収入保障保険（三角形型）で不足分だけ補う（年齢とともに保障額が減少し割安）

💡 とはいえ、遺族年金の計算や団信の引き算を自分でやるのは不安ですよね？

我が家も「もし計算を間違えて、本当に万が一のことがあったら…」と怖くなり、最終的にはプロのFPの無料相談を利用してダブルチェックをしてもらいました。数字を出してもらったおかげで、自信を持って月5万円の断捨離に踏み切れました。無理な勧誘も一切なく、もっと早く使えばよかったです。

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生命保険を整理した後に「次に見直すべき財産の保険」

死亡保障の断捨離が終わったら、次は火災・自動車保険の番です。我が家が補償を一切下げずに一括見積もりだけで自動車保険を月6,700円削った具体的な内訳と、見直しの全ステップは、すでに公開済みの 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（A06） で画面キャプチャ付きで詳しく解説しています。そちらを参考に一緒に進めてみてください。

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保険見直しのステップまとめ

保険見直しは「知識が9割」です。まず保険証券を1枚だけ机の上に出してみてください。

「保険を自分で判断できる力」が最強の節約術

保険の見直しを誰かに任せると、「別の商品に乗り換えさせられて終わり」というリスクがあります。私が月5万円の削減に成功できたのは、FP3級で「自分なりの判断基準」を持てたからです。

保険・年金・税金の本は活字で読むと難しく感じますが、耳から聴くと意外と頭に入ってきます。通勤中・家事中に「お金の基礎知識」を毎日少しずつ積み上げることが、何十万円もの節約への一番の近道でした。

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ポイ活の基本的な使い方：

1. ハピタス等のポイ活サイトに無料登録する
2. 申し込みたいサービスをポイ活サイト経由でクリックしてから申し込む
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まとめ

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• 月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順（火災・自動車保険の詳細手順）
• 年間95万円を生み出した家計最適化3ステップ
• 超怖がりの私が新NISAを始めた全手順

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「保険は安心を買うもの。そう信じて、家族が増えるたびに保障を厚くしてきました。でも、気がつけば家計を一番圧迫していたのは、その『安心料』だったのです。」

就職直後から担当者に言われるがまま保険に加入し続け、結婚・出産・子どもが3人になるたびに保険が増え続け、気がついたときには月7万円もの保険料を払っていました。

FP3級を取得し、書籍やYouTubeで学んだことで、ようやく「保険の本来の役割」を理解できるようになりました。保険を見直した結果、月5万円以上の節約を実現できています。

一番笑えない話をすると、死亡保障の合計額は1億円でした。定期・終身・学資・積立・がんの5種類が重なり、知人に「入りすぎでは？」と指摘されるまでまったく気づいていませんでした。入院日額も5万円。「1日5万円もらえるなら、働いているより得では？」とツッコまれて初めて現実を知りました。知識がないと、疑うことすらできないものです。

保険見直しの基本：「本当に必要な保障」を再定義する

保険の原則は「自分では備えられないリスクをカバーすること」です。

• 死亡保険：遺された家族が生活に困る場合に必要。公的保障（遺族年金）との重複を確認する
• 医療保険：高額療養費制度・付加給付があれば、貯蓄でカバーできるケースが多い
• 火災保険：住宅ローンがある場合は加入必須。ただし内容と保険料は見直せる
• 車の保険：対人・対物無制限は必須。車両保険・特約は内容次第で削れる

「何となく不安だから」という理由だけで加入し続けている保険は、一度内容を確認してみる価値があります。

我が家が固定費を年間95万円削減した全体像はこちらの記事（固定費最適化3ステップ）にまとめていますが、なかでも最もインパクトが大きかったのが、この「保険の断捨離」でした。

私が体験した「保険地獄」からの脱出

月7万円の保険料の内訳は、生命保険・医療保険・がん保険・貯蓄型保険が複数重なった状態でした。

FP3級を学んで気づいたのは、公的保障（高額療養費制度・遺族年金）で、入院しても自己負担の上限は月9万円程度に抑えられるという事実です。

入院1日あたり5万円もの保障を持っていましたが、高額療養費制度があれば一般的な所得水準では月9万円が上限。さらに職場の健康保険組合の「付加給付」があれば、実質的な自己負担はさらに抑えられます。

見直し結果：

これだけで、**毎月5万円（年間60万円）**の固定費が浮いたことになります。手取り額を増やすのが難しい時代、この「出ていくお金の最適化」は、どんな副業よりも即効性がありました。

💡 とはいえ、自分で特約を一つずつ解約するのは怖いですよね？

我が家も最初は「本当に削って大丈夫か」と夜も眠れないほど不安でした。そこで、プロのFP（ファイナンシャルプランナー）にスマホから無料相談できる窓口を利用しました。

「今の保障と公的保障の重複」をプロの目でバサバサと仕分けしてもらったおかげで、安心して大鉈を振るうことができました。無理な勧誘もなく、もっと早く使えばよかったです。

無料相談でプロに整理してもらうだけで、毎月数万円が家族のために使えるお金に変わります。

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次に見直すべき2つの保険：火災・自動車

生命保険を整理した後、次に気になったのが「毎年自動更新されている」火災保険と自動車保険でした。

火災保険を一括見積もりで比較する

住宅を持っている方にとって、火災保険は必須です。ただし、「最初に入ったままの保険料」を何年も見直さずに払い続けているケースがほとんどです。

一括見積もりサービスを使えば、複数の保険会社の保険料を同条件で比較できます。補償内容を維持したまま保険料を下げられるケースは珍しくありません。

火災保険の見直しポイント：

• 建物の構造（木造・鉄骨・RC造）によって保険料が大きく変わる
• 地震保険の有無・補償範囲は家族のリスク許容度で判断
• 「水災不担保」などの特約を外すことで保険料が下がる場合あり

保険を見直すだけで、毎月数千円が家族のために使えるお金に変わります。

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自動車保険を一括見積もりで比較する

車の任意保険は、2台の見直しで月6,700円の削減に成功しました。

見直しのポイント：

• 対人・対物は無制限が基本（削らない）
• 車両保険と搭乗者保険は車の価値・使用頻度で判断
• 弁護士費用特約は2台に重複して加入する必要なし（1台でOK）
• 家族限定設定で保険料を抑える

一括見積もりなら、10社以上を同時比較できます。「今の保険が高いかどうか」を知るだけでも、一度使ってみる価値があります。

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保険見直しの手順ガイド

まずは①の「保険証券を1枚確認する」だけで十分です。

保険を「自分で判断できる」ようになることが最大の節約

保険の見直しを人に任せると、「別の商品を勧められて終わり」になるリスクがあります。私が保険を整理できたのは、FP3級を学んで「正しい判断基準」を自分の中に持てたからです。

保険・お金の本は難しく感じますが、耳から聴くと意外とスムーズに頭に入ります。通勤中・家事中に聴けるオーディオブックで、まず「保険の基本的な考え方」を身につけることが、何十万円もの節約への近道でした。

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ポイ活でさらにお得に申し込む

保険・証券口座・クレカ・光回線など、サービスへの申込みはポイ活サイト経由が鉄則です。同じ手続きをするだけで数千〜1万円以上のポイントが上乗せされることがあります。

ポイ活の基本的な使い方：

1. ハピタス等のポイ活サイトに無料登録する
2. 申し込みたいサービスをポイ活サイト経由でクリックしてから申し込む
3. 条件達成後に数百〜数千円分のポイントを受け取る

本記事で紹介している保険の一括見積もりサービスや証券口座は、ポイ活経由での申し込みが可能です。手順はまったく同じで、経由するだけでポイントが上乗せされます。

まとめ

保険見直しは難しく考えなくて大丈夫です。

• 生命・医療保険：公的保障を知ってから判断する。自信がなければ無料のFP相談が最短ルート
• 火災保険：一括見積もりで同条件での比較が可能
• 自動車保険：一括見積もりで複数社を比較し、更新時に乗り換える

月5万円の削減が実現できたのは、「知識を得て、数字で判断した」からです。感情ではなく事実に基づいて動けば、保険の見直しは怖くありません。浮いた月5万円はそのままNISA積立原資に回すことで、保険の最適化が老後資金の仕込みに直結します。

自分で一括比較が難しいと感じたり、生命保険も含めてまるごと相談したい場合は、無料の保険相談サービスが便利です。

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