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「子どもが3人いると、教育費っていくらかかるの？」

この質問に、我が家は今まさに払っている最中の数字で答えられます。大学4年生・専門学校1年生・中学3年生。3人が同時に、それぞれ一番お金のかかる時期に重なっています。

ネット上には「教育費はこれから貯めましょう」という記事がたくさんあります。でも、実際に払っている最中の家庭の数字はあまり出てきません。

この記事では、我が家が今どれだけ払っているかを包み隠さず公開します。あわせて、18年間払い切った学資保険が結局いくらになったのかも、正直にお伝えします。

結論：我が家の教育費は年間300万円を超えています

先に数字を出します。

3人とも自宅から通学しているので、下宿代・仕送りはかかっていません。それでもこの金額です。

もし1人でも自宅外通学だったら、ここに家賃と生活費が上乗せされます。「教育費は大学が一番かかる」と言われますが、それが複数人で重なるとどうなるかが、この数字だと思っています。

この金額を収入だけで吸収するのは、正直に言って無理でした。我が家がやったのは「教育費のピークが来る前に、それ以外の支出を削っておく」ことです。具体的な中身は記事の後半にまとめていますが、その原資づくりに一番効いたのが、固定費の見直しで浮いたお金をNISAの積立に回したことでした。

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内訳①：大学と専門学校の学費

大学4年生：年105万円

教材費込みの金額です。

専門学校1年生：年150万円

大学より高くなっています。専門学校は「大学より安い」とは限りません。

ひとつ幸運だったのは、推薦入学だったため入学金が免除されたことです。入学金は数十万円かかることが多いので、これは大きな差でした。

正直に書きます：この学費、一部は戻ってきています

ここまで「年311万円」と書いてきましたが、書いておかなければ不誠実になることがあります。

我が家は子どもが3人います。そのため多子世帯の大学等授業料無償化（2025年・令和7年度開始）の対象で、すでに給付を受け取っています。

昨年度、長女の授業料70万円は受給済みです

金額と時期を、そのまま書きます。

そして今年度（令和8年度）は、長女70万円と次女59万円の合計129万円を申請中です。次女は専門学校に入ったばかりなので、今年が1年目にあたります。

次女の59万円は授業料分のみです。専門学校は入学金にも最大16万円の減免枠がありますが、前述のとおり推薦入学で入学金を払っていないため、その16万円は受け取れません。払っていないお金は戻らない、という当たり前の話です。

差し引くと、実際の負担はこうなります

311万円という数字だけを見せるのは、正確ではありませんでした。 実際に家計から出ていくのは、年約182万円です。

それでも「楽になった」とは言いません

129万円は大きな金額です。ただ、実際に受け取ってみて分かったことが2つあります。

1つ目は、給付が「後から」「分割で」来ること。 上の表のとおり、長女の70万円は一度には振り込まれませんでした。8月末に35万円、翌年2月に35万円の2回です。

一方で、授業料の納付期限は先に来ます。つまり先に払ってから、あとで戻ってくるという順番です。手元の資金繰りは、311万円を払える前提で組む必要があります。 我が家が固定費を削り続けたのも、結局はここが理由でした。

2つ目は、残る182万円も十分に重いこと。 半額近くが戻る計算でも、年182万円は毎月15万円です。「無償化」という言葉から受ける印象と、実際に払う金額にはかなり距離があります。

内訳②：受験生の塾代は、多い月で7万円

一番実感が強いのが、中3の塾代です。月によって金額が変わります。

受験学年の1年間で合計すると、約56万円です。

「塾代は月3万円」と聞くと年36万円のつもりでいましたが、受験学年になると季節講習と受験対策で1.5倍以上に膨らみます。ここは事前に知っておきたかった部分です。

18年払い切った学資保険が、いくらになったか

ここが、この記事で一番お伝えしたい部分です。

我が家は子どもが生まれてから、人数分の学資保険に入っていました。条件はこうです。

上の子2人の分は、すでに満額を受け取り終わりました。中3の子の分は、満18歳まであと3年ちょっと続きます。

18年間かけて増えたのは、実質4万円ほどでした。

もちろん学資保険には「契約者に万一のことがあれば以後の払込が免除される」という保障機能があります。そこに価値を感じるなら、選ぶ理由になります。

ただ、「増やす」目的で見ると、注意すべき点が3つあります。

• 18年という期間に対して、増えたのが実質4万円ほどという結果
• 途中で解約すると元本割れすることが多い（18年間、お金が動かせなくなる）
• 物価が上がると、18年後の220万円の価値そのものが実質目減りする

3つ目は、この数年で実感するようになりました。契約した当時と今とでは、同じ220万円で買えるものが違います。「元本保証だから安心」という言葉は、額面が保証されるという意味であって、価値が保証されるわけではないと、あとから気づいた部分です。

同じ月1万円をNISAに入れていたら

正直に言うと、当時の私はNISAという選択肢を知りませんでした。ですが今なら、積立期間が15年以上ある人には、学資保険よりもNISAを検討することをすすめます。

理由は単純で、18年という期間があるなら、220万円より多く準備できた可能性が高いからです。もちろん元本保証ではないので、そこは学資保険と決定的に違います。確実性を取るか、増える可能性を取るかという選択です。

我が家は現在、NISAで月10万円を積み立てています。始めたのは月5,000円からでした。

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教育費のピークを乗り切るために実際にやったこと

年間300万円を超える教育費は、収入だけで吸収できるものではありませんでした。実際にやったのは次の2つです。

① カーローンを早めに完済した

毎月3万円ほどのカーローンが残っていました。これを前倒しで完済し、今年4月に子どもが中3へ進級したタイミングで増えた塾代に、そのままスライドさせました。

塾代の基本額がちょうど月3万円だったので、支払い先が「車のローン」から「塾」に入れ替わった形です。ただ「新しく月3万円を捻出する」のと「今払っているものを終わらせて振り替える」のでは、心理的な負担がまったく違いました。

② 固定費を削った

通信費と保険料を中心に見直しました。詳しくは別記事にまとめていますが、この2つだけで毎月の支出がかなり変わっています。

教育費は削りにくい支出です。だからこそ、削れる支出を先に削っておく必要がありました。教育費のピークが見えている家庭ほど、ピークが来る前に固定費を整理しておくことをおすすめします。

まとめ：教育費は「重なる」と一気に来る

• 我が家の教育費は年間約311万円（大学105万・専門150万・塾56万）
• ただし多子世帯の無償化があり、昨年度は長女分70万円を受給済み。今年度は129万円を申請中で、差し引いた実質の負担は年約182万円
• 給付は「後から」「分割で」来る。 70万円は8月末と2月上旬に35万円ずつ。納付期限が先なので、資金繰りは311万円を払える前提で組む
• 子ども3人以上なら所得制限なしで対象。「収入があるから無理」と諦めて調べていない人が多い
• 3人とも自宅通学でこの金額。自宅外ならさらに上乗せ
• 専門学校は大学より高いこともある。総額で比較する
• 受験学年の塾代は、季節講習と受験対策で多い月は7万円に膨らむ
• 学資保険は月1万円×18年で220万円。増えたのは実質4万円ほど
• 積立期間が15年以上あるなら、NISAも選択肢に入れて比較する
• 教育費のピークが来る前に、固定費とローンを整理しておく

「子ども3人は大変でしょう」とよく言われます。実際、数字にすると確かに大変です。

ただ、あらかじめ金額が分かっていれば、準備のしようはあります。 この記事の数字が、これから教育費を迎える方の目安になれば嬉しいです。

よくある質問

Q. 子ども3人の教育費は、結局いくら準備すればいいですか？

A. 進路によって大きく変わるため一概には言えませんが、我が家の実額では大学（私立・自宅通学）で年105万円、専門学校で年150万円でした。まずは4年分・2年分の総額を出し、そこから逆算するのが現実的です。

Q. 学資保険は入ったほうがいいですか？

A. 「増やす」目的なら期待しすぎないほうがいいと思います。我が家は月1万円を18年払って受取220万円、増えたのは実質4万円ほどでした。ただし契約者に万一のことがあった場合に払込が免除される保障はあるので、その安心に価値を感じるかどうかで判断してください。

Q. 学資保険とNISA、どちらを選ぶべきですか？

A. 積立期間の長さで分けるのが現実的です。15年以上あるならNISAを軸に、10年を切っているなら値動きに耐える期間が短いので確実性の高いものを厚めに。NISAは元本保証ではない点が学資保険との決定的な違いです。

Q. 受験生の塾代は月いくらかかりますか？

A. 我が家の中3の場合、通常は月3万円ですが、受験対策費用が加わると月5万円、さらに夏期講習が重なる7〜8月は月7万円になりました。年間では約56万円です。

Q. 教育費が足りないときは何から見直せばいいですか？

A. 教育費そのものは削りにくいので、それ以外の固定費から手をつけるのが現実的です。我が家はカーローンを前倒しで完済し、浮いた月3万円を塾代に充てました。通信費・保険料の見直しも効果が大きい部分です。

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