保険見直し on 40代から始める暮らしとお金の話

FP3級を家計の武器に変えて年間95万円を奪還した全手法｜保険・通信費・口座整備まで

Sat, 25 Apr 2026 00:00:00 +0000

「なんとなく、このままでいいのだろうか？」

そんな漠然とした不安を抱えながら、日々の家計と向き合ってきました。FP3級に合格したのは2025年8月。3月に勉強を始めてから約5か月。最大の変化は「合格した後」に訪れました。

教科書で学んだ知識を、自分の家計という「実物」に当てはめた瞬間から、数字が動き始めたのです。結果として、年間約95万円の余剰資金を生み出すことができました。

FP3級で「見えなかった死角」が見えた

高額療養費制度と付加給付——「3割負担でお得」だけではなかった

FP3級の教科書で高額療養費制度を学んだとき、それまでの常識が大きく覆されました。「病気になると医療費が3割になるからお得」という程度だった認識が変わりました。

高額療養費制度は月ごとの医療費が一定額を超えると、超えた分が後から戻ってくる仕組みです。さらに職場の健康保険組合によっては「付加給付」という仕組みがあり、実質的な自己負担額が月2〜3万円程度に収まるケースもあります。

「入院したらお金がかかる」という恐怖から月数万円を払い続けていた保険は、公的保障の実態を学んだ瞬間に「過剰」だったとわかりました。

「払済保険」の落とし穴——言われるがままに契約していた10年間

担当者から「払済にすれば保障はそのまま」と説明されていた保険が、実際には保障額が大幅に下がっていたことをFP3級の学習で初めて理解できました。

知識がなければ、疑うことすらできない——それがいちばん怖いことだと気づきました。

合格への学習メソッド

テキスト：「みんなが欲しかった！FP3級の教科書」＋「問題集」（TAC出版）
YouTube：ほんださん/FPキャンプさん・なかちさんの解説で耳から理解を補強
スプレッドシート：保険の一覧表を作成。IRR（実質利回り）を計算して数字で判断

スプレッドシートで保険を一覧化した瞬間、「感覚」が「数字」に変わりました。その変化が決断を後押ししてくれました。

FP3級の知識を「行動」に変えた具体的な手順

保険見直し：感情から数字へ

死亡保障（1億円→3,000万円）・入院保障（5万円/日→1万円/日）・貯蓄型保険（解約）

必要保障額＝将来支出 − 公的保障 − 職場保障 − 貯蓄。この計算式を知ったとき、我が家の保険が「感情で加入した過剰な保障」だったとわかりました。

月7万円の保険料が月2万円へ。年間60万円の削減です。

火災保険の見直し：住宅保有者が忘れがちな「聖域」

生命保険を整理した後に気づいたのが、長年見直していなかった火災保険でした。一括見積もりサービスを使うことで、補償内容を維持したまま保険料を比較できます。

自動車保険の見直し：更新のたびに比較する習慣を

車の保険は毎年自動更新されますが、一括見積もりで比較した結果、月6,700円の削減に成功しました。「同じ補償で安くなる」——試してみなければわからない事実です。

浮いたお金を「働かせる」仕組みを整える

固定費削減で生まれた資金をそのままNISA積立に回す仕組みを作るために、ネット銀行＋証券口座の連携が重要です。

同じグループのネット銀行と証券口座を組み合わせると、銀行口座にあるお金が自動的に証券口座に移動し（スイープ機能）、毎月の積立が自動化できます。

さらに、クレジットカードでの積立設定でポイントが貯まります。楽天カードで楽天証券の積立、三井住友カードでSBI証券の積立——どちらも月の積立に対してポイント還元があります。

まとめ：FP3級は「取った後」から本当のスタート

気づく力：公的保障・払済保険の落とし穴など「知らなかった事実」を発見
可視化する力：スプレッドシートで保険料・必要保障額を数字にして決断を後押し
伝える力：家族に根拠のある言葉で説明し、一緒に動ける

まずは今日、YouTubeでFP3級の動画を1本見てください。そこからすべてが始まります。

死亡保障1億円は必要だったのか？保障額を正しく算出して「次の見直し」に進む全手順

Sun, 19 Apr 2026 00:00:00 +0000

就職から住宅購入まで、人生の節目ごとに保険を積み上げた結果、気づけば月7万円の保険料を払っていました。

「安心を買っているから」と思っていたのに、実態は「不安を積み上げて保険料を払い続けていた」だけでした。

FP3級を学んで初めて知った「必要保障額の正しい考え方」——これがわかった瞬間から、保険の見直しが怖くなくなりました。

「必要保障額」の正しい考え方

必要保障額の計算式は、シンプルです。

必要保障額＝将来必要な支出 − 公的保障 − 職場保障 − 自分の貯蓄

「全額を民間保険で備える必要はない」と気づくことが、最初の大きな転換点です。

確認すべき「2つの公的保障」

① 遺族年金

会社員であれば、遺族基礎年金＋遺族厚生年金が遺族に支給されます。特に遺族厚生年金は「平均標準報酬額×0.005481×加入月数×3/4」で概算でき、思ったより大きな金額になります。

② 死亡退職金相当額

職場の就業規則を確認すると、死亡時に退職金相当額が支給されるケースがあります。これを知った瞬間、「数千万円単位の保険が削れる」と気づきました。

実際の見直し結果

項目	見直し前	見直し後
死亡保障	約1億円	3,000万円
入院日額	約5万円/日	1万円/日
月々保険料	約7万円	約2万円

見直しの鍵は3つです。

必要保障額を計算する（将来支出 − 公的保障 − 職場保障 − 貯蓄）
住宅ローンの「団信」との重複を除外する（団信でローン残高は全額免除）
収入保障保険（三角形型）で不足分だけ補う（年齢とともに保障額が減少し割安）

生命保険を整理した後に「次に見直すべき保険」

死亡保障・医療保険の整理が終わった後、多くの方が見落としているのが「財産を守る保険」の見直しです。

火災保険：何年も更新し続けていませんか？

住宅ローンがある方は加入必須の火災保険ですが、「最初に入ったときのまま」という方が大半です。

保険会社によって補償範囲や保険料は大きく異なります。一括見積もりサービスで同条件のまま比較すると、年間数千〜数万円の差が出ることも珍しくありません。

見直しのポイント：

建物の構造（木造・鉄骨・RC造）で保険料が変わる
水災補償の要否は立地・ハザードマップで確認
地震保険は火災保険とセット（別途加入必要）

自動車保険：2台持ちは一括見積もりで見直す

車の任意保険は毎年更新されますが、「ずっと同じ会社」という方が多い。

2台の保険を一括見積もりで比較し直したところ、月6,700円の削減に成功しました。対人・対物無制限は外さずに、車両保険の設定を調整するだけで大きく変わります。

弁護士費用特約の重複に注意
弁護士費用特約は2台に加入しても補償が重複するだけ。1台分で十分です。

保険見直しのステップまとめ

ステップ	内容	優先度
① 保険証券を全部出す	死亡保障・月額保険料を把握	最初にやる
② 公的保障を確認する	遺族年金・高額療養費を知る	次にやる
③ 必要保障額を計算する	本当に必要な額を算出	核心
④ 生命・医療保険を整理する	過剰な特約・貯蓄型を見直す	最も効果大
⑤ 火災・自動車保険を見直す	一括見積もりで比較	忘れがちで大事

保険見直しは「知識が9割」です。まず保険証券を1枚だけ机の上に出してみてください。

月5万円の節約に成功！保険見直しの全手順｜火災保険・自動車保険は一括見積もりが最速

Fri, 17 Apr 2026 00:00:00 +0000

「保険は安心を買うもの。そう信じて、家族が増えるたびに保障を厚くしてきました。でも、気がつけば家計を一番圧迫していたのは、その『安心料』だったのです。」

就職直後から担当者に言われるがまま保険に加入し続け、結婚・出産・子どもが3人になるたびに保険が増え続け、気がついたときには月7万円もの保険料を払っていました。

FP3級を取得し、書籍やYouTubeで学んだことで、ようやく自分が「マジック」にかけられていたことに気がつきました。保険を見直した結果、月5万円以上の節約を実現できています。

保険見直しの基本：「本当に必要な保障」を再定義する

保険の原則は「自分では備えられないリスクをカバーすること」です。

死亡保険：遺された家族が生活に困る場合に必要。公的保障（遺族年金）との重複を確認する
医療保険：高額療養費制度・付加給付があれば、貯蓄でカバーできるケースが多い
火災保険：住宅ローンがある場合は加入必須。ただし内容と保険料は見直せる
車の保険：対人・対物無制限は必須。車両保険・特約は内容次第で削れる

「何となく不安だから」という保険は、家計を圧迫するだけです。

私が体験した「保険地獄」からの脱出

月7万円の保険料の内訳は、生命保険・医療保険・がん保険・貯蓄型保険が複数重なった状態でした。

FP3級を学んで気づいたのは、公的保障（高額療養費制度・遺族年金）がかなりの部分をカバーしてくれるという事実です。

入院1日あたり5万円もの保障を持っていましたが、高額療養費制度があれば一般的な所得水準では月9万円が上限。さらに職場の健康保険組合の「付加給付」があれば、実質的な自己負担はさらに抑えられます。

見直し結果：

項目	見直し前	見直し後
死亡保障	約1億円	3,000万円
入院日額	約5万円/日	1万円/日
月々保険料	約7万円	約2万円

次に見直すべき2つの保険：火災・自動車

生命保険を整理した後、次に気になったのが「毎年自動更新されている」火災保険と自動車保険でした。

火災保険を一括見積もりで比較する

住宅を持っている方にとって、火災保険は必須です。ただし、「最初に入ったままの保険料」を何年も払い続けているケースが非常に多い。

一括見積もりサービスを使えば、複数の保険会社の保険料を同条件で比較できます。補償内容を維持したまま保険料を下げられるケースは珍しくありません。

火災保険の見直しポイント：

建物の構造（木造・鉄骨・RC造）によって保険料が大きく変わる
地震保険の有無・補償範囲は家族のリスク許容度で判断
「水災不担保」などの特約を外すことで保険料が下がる場合あり

自動車保険を一括見積もりで比較する

車の任意保険は、2台の見直しで月6,700円の削減に成功しました。

見直しのポイント：

対人・対物は無制限が基本（削らない）
車両保険と搭乗者保険は車の価値・使用頻度で判断
弁護士費用特約は2台に重複して加入する必要なし（1台でOK）
家族限定設定で保険料を抑える

一括見積もりなら、10社以上を同時比較できます。「今の保険が高いかどうか」を知るだけでも、一度使ってみる価値があります。

保険見直しの手順ガイド

ステップ	内容	難易度
① 保険証券をすべて出す	加入内容・月額保険料を把握	簡単
② 保険料を合計する	総コストを可視化	簡単
③ 公的保障を確認する	高額療養費・遺族年金を調べる	普通
④ 不要な保険を洗い出す	過剰な保障を特定	普通
⑤ 火災・自動車を一括見積もり	比較して乗り換え or 継続判断	普通
⑥ 解約・変更を実施する	保険会社に連絡	要検討

まずは①の「保険証券を1枚確認する」だけで十分です。